Taula de continguts:
- Explorem els avantatges per al consumidor
- Així doncs, qui es pot beneficiar d’aquest repartiment?
- Una nota ràpida sobre Float
- Edició ràpida: avantatges de seguretat de les targetes multi-moneda
- A continuació, vegem com és de viable (i sostenible) això
- Per últim, com haurien de reaccionar els bancs locals?
- Promoció de referència de temps limitat.
Han arribat els desafiants!
"Transferwise arriba a Singapur!" Vaig dir als meus col·legues amb il·lusió mentre Googling ràpidament com obrir un compte en línia.
Aquest no és un concepte nou. També vaig sol·licitar una targeta Revolut quan van començar a oferir-la a Singapur i ja feia servir YouTrip quan vaig anar de vacances.
YouTrip va fer un gran èxit quan va llançar la primera targeta multi-moneda no bancària al mercat massiu. La seva estratègia era relacionar-se amb un jugador local conegut, ez-link, per assegurar al públic la seva credibilitat.
Els nous jugadors no tenen cap mena de dubte, ja que són "bancs desafiants" coneguts per si mateixos. Revolut té un gran mercat al Regne Unit i Transferwise competeix en el mercat de les remeses.
Sembla que els tres estan colpejant i inundant Singapur amb les seves targetes multidivisa.
Tot i això, competeixen en un espai molt concorregut. En qualsevol cas, els singapurans ja estan sobrecardificats…
La meva humil reserva.
… i hi ha una cultura pròspera de hackers de milles, caçadors de devolució de diners i saltadors d'espitlleres.
Aquests jugadors de Fintech són elogiats com els majors desafiants dels bancs tradicionals. Al cap i a la fi, són més petits, més àgils i funcionen amb menys regulació i supervisió per part del regulador local (l’Autoritat Monetària de Singapur, MAS).
Llavors, com podem beneficiar-nos (com a consumidors) d’aquesta nova onada de competència? Què tan viable és aquesta estratègia empresarial? I, quines àrees haurien de vigilar els bancs locals mentre es desenvolupa aquest desenvolupament?
Explorem els avantatges per al consumidor
La proposta clau d’aquests Fintech són els diferencials més baixos de la despesa en divises.
Normalment, una targeta de crèdit normal incorrerà en comissions del 3-4%, ja que els bancs cobraran aproximadament un 3% i Visa / MasterCard cobrarà aproximadament un 1%.
Tanmateix, aquests Fintech subminuen els bancs oferint els següents diferencials:
Fintech | Bases | Exemple, 100 $ EUA = S $ |
---|---|---|
YouTrip |
MasterCard Tarifes a l'engròs |
135,95 |
Revolut |
Tipus interbancaris |
136,20 |
Transferència |
Tipus interbancaris |
136,23 |
Oanda (per al control) |
Sense diferència (per a control) |
136,15 |
Oanda (tarifa de la targeta de crèdit) |
4% (tarifa típica de la targeta de crèdit) |
130,70 |
Tot i que les tarifes semblen bones, només cal destacar que Revolut cobrarà un 0,5% addicional de diferencial els caps de setmana i que la tarifa de Transferwise és anterior a qualsevol comissió.
Però la taxa de YouTrip és el que diu, sense altres consideracions.
Així doncs, qui es pot beneficiar d’aquest repartiment?
Aquesta diferència baixa només funcionarà si només us preocupa el preu i res més.
Per què ho dic? Perquè els bancs us oferiran altres avantatges que els Fintech no ofereixen. Una consideració clau són les milles. Si sou un pirata informàtic de milles, preferiu pagar el 4% als bancs per obtenir a canvi la vostra milla aèria.
Altres avantatges podrien incloure més devolució d’efectiu que la diferència del 4% de les transaccions amb l’exterior (per exemple, algunes targetes donen fins a un 6% de devolució en efectiu per a certs tipus de despesa), cosa que cobriria més que la diferència que prenen els bancs.
Per tant, això només us beneficiarà si podeu combinar els avantatges de les vostres targetes de crèdit existents amb les targetes multidivisa, és a dir, submergiu-ne el doble. Això es deu al fet que tant YouTrip com Revolut no cobren cap comissió (de moment) quan recarregueu la targeta multidivisa amb la vostra targeta de crèdit existent.
Hi ha blocs sencers dedicats a optimitzar aquesta despesa, de manera que només citaré alguns exemples de forma anònima:
- Per a determinades targetes que només contemplen l’import invertit en dòlars, és possible que pugueu reclamar la devolució de la targeta i gaudir de la diferència inferior de YouTrip o Revolut recarregant la targeta multi-moneda (subjecte als seus Termes i Condicions, és clar).
- Per a altres targetes, és possible que pugueu dividir la transacció en quotes sense interessos, que us permetran gaudir del marge inferior i del flotant al vostre compte d’interessos.
- Per últim, hi ha certes targetes que requereixen una despesa mínima per obtenir determinats avantatges al vostre compte bancari. Depenent de les Condicions generals, és possible que aquesta despesa pugui comptar per al vostre requisit de despesa mínima.
Una nota ràpida sobre Float
Tot i que aquests Fintech semblen dirigir-se a clients més intel·ligents en tecnologia i disposats a provar coses noves, un desavantatge per a ells (i, per tant, un avantatge per a nosaltres) és la manera com gestionem el flotant.
Amb Revolut i Transferwise que permeten transferències directes a un compte bancari, això no preocupa menys (si podeu transferir gratuïtament, cosa que encara queda per veure). Però, per a YouTrip, això és un problema perquè l’única manera d’utilitzar el saldo és gastar-lo.
Per tant, el que faig normalment és fer recàrregues grans just abans d’ una gran despesa. Per exemple, no recarregaria la meva targeta YouTrip amb centenars de dòlars i la deixaria allà per pudrir-se sense interessos. En el seu lloc, només faré la recàrrega de la targeta just abans de pagar els bitllets d'avió i els hotels. Aquí és on la facilitat de recàrrega pot contraproduir, ja que ens permet optimitzar i completar només allà on calgui.
(Per descomptat, mentre viatjo, tindré un saldo d’emergència a la targeta, però és com portar una mica d’efectiu a la cartera.)
Edició ràpida: avantatges de seguretat de les targetes multi-moneda
A més del flotant, un avantatge addicional de les targetes multi-moneda són les funcions de seguretat. No només podeu deixar la targeta buida quan no esteu de viatge, sinó que també podeu desactivar-la mitjançant l'aplicació mòbil de Fintech. Això és útil si us queda saldo, però no teniu intenció d’utilitzar la targeta durant un període prolongat.
Per què és important? Bé, en l'època actual, és segur suposar que si heu utilitzat la vostra targeta de crèdit en línia o a l'estranger, és molt probable que les dades de la vostra targeta de crèdit surin a Internet en algun lloc, esperant que els estafadors i els M'agrada. Tot i que els bancs disposen de sistemes de detecció de fraus i de moltes maneres diferents de contrarestar-los (límits / notificacions de transaccions, habilitació per a l’ús a l’estranger, etc.), en cas que s’arribi a qualsevol quantitat, és molt incòmode passar tot el procés d’investigació.
Tenir una targeta dedicada als viatges o a les compres en línia us ajudarà, i aquí és on poden entrar els Fintech. Afegeix una capa addicional, però la seguretat i la comoditat sempre estan en desacord.
A continuació, vegem com és de viable (i sostenible) això
Tot i que ara (com a consumidors) podem gaudir de la guerra de preus, quant de temps durarà?
Ja hem vist aquest patró jugar-se abans. Quan Uber (aleshores Grab) va fer un xoc a Singapur, van fer caure les companyies de taxi locals oferint tants vals i viatges amb descompte, fins que Uber en va tenir prou i va renunciar al mercat per Grab.
Però, tot i que GoJek i altres jugadors són aquí per desafiar el domini de Grab, els preus als consumidors han anat augmentant. Les tarifes bàsiques (i la pujada de preus) han anat augmentant, els descomptes i els vals han baixat i Grab fins i tot va anunciar que donaven per finalitzats els seus plans de subscripció.
Això ens porta a la pregunta de si aquesta subcotització pot durar. Tot i que tots tenen un recolzament financer (com es pot veure a partir de la recaptació de capital de YouTrip), encara no som capaços d’examinar els seus llibres per determinar si aquest esquema de preus és sostenible a la llarga o si aquest és un altre " cremada en efectiu per quota de mercat "tipus de preu.
Una manera de recollir algunes idees és esperar que MAS anunciï els llicenciataris de bancs digitals, ja que les sol·licituds tancaran a finals del 2019. Si algun dels Fintech vol sol·licitar una llicència de banca digital, haurà de demostrar a MAS diu que no participen en "pràctiques bancàries insostenibles" ni en "preus depredadors", i em pregunto si aquesta subcotització provocarà alguna marca vermella al final de MAS.
Si el seu model de negoci és generar beneficis molt reduïts amb un volum massiu o confiar en altres àrees (com Transferwise, el negoci principal de la qual és realment la remesa), aquesta competència duraria i només s’intensificaria a mesura que cada vegada hi hagi més jugadors que entrin en aquest mercat.
Per últim, com haurien de reaccionar els bancs locals?
Tot i que això obre un nivell de competència completament nou, els bancs locals tenen certs avantatges:
- Ja són el depositari dels dipòsits que els consumidors necessitarien;
- Tenen un conjunt complet de targetes de crèdit amb diversos avantatges, segons el que vulgueu; i
- Alguns bancs ja tenen un compte multidivisa lligat a una targeta de dèbit, encara que amb comissions superiors a les que cobren els Fintech.
Per descomptat, fins i tot amb tot això, els bancs intensifiquen el seu joc contra tots els Fintech, no només contra els competidors en l’espai de les targetes multidivisa. Això els pot semblar una àrea reduïda, perquè estan lluitant contra els altres jugadors que intenten guanyar quota de mercat en els pagaments, invertint, prestant i potencialment dipositant espai.
(És difícil ser un banc actualment).
Al meu entendre, si els Fintech continuen inundant el mercat a aquest ritme (amb targetes gratuïtes i tarifes mínimes), poden acabar matant-se mútuament abans que tinguin l'oportunitat de matar els bancs.
Tanmateix, aquí és on hi ha la preocupació real. Enmig de les cendres de la competència, probablement hi haurà el mateix tipus de consolidació entre els Fintech que veiem a la resta d’espais tecnològics, com ara Uber / Grab al sud-est asiàtic. Si algú aconsegueix sobreviure (i no tots es trenquen com la saga de compartir bicicletes), el supervivent seria el campió de batalla que té la base de clients, butxaques profundes i saviesa empresarial per lluitar contra els bancs a casa seva, i fer-ho tan bé en aquest nínxol concret que els consumidors utilitzaran els seus serveis en lloc dels bancs.
Què tan a prop estem d’això? Es tracta d’una eventualitat o només d’un dels possibles escenaris? Només el temps dirà. La part perillosa consisteix en com (com a humans) no podem preveure un creixement exponencial en determinades indústries, perquè tendim a extrapolar basant-nos en una línia recta en lloc d’una veritable funció exponencial. Per tant, tot i que les targetes multidivisa semblen competir només pel que fa al cost i en contra de les targetes de dèbit multidivisa dels bancs, mai no se sap quan apareixerà un producte més innovador que també proporcioni milles o devolució de diners, i atraure els clients de els bancs tradicionals.
Mentrestant, com a consumidor, gaudiu de la competència mentre duri i recordeu de comprovar els vostres Termes i Condicions.
Promoció de referència de temps limitat.
Revolut acaba de llançar una promoció de referència de temps limitat. Si voleu un dòlar gratuït de 10 dòlars, podeu registrar-vos al meu enllaç aquí i tots dos obtindreu 10 dòlars.
Sembla una promoció limitada, de manera que fins a esgotar les existències.
© 2019 Russell