Un full de càlcul del pressupost de supervivència

Full de treball del pressupost mensual

Full de treball del pressupost mensual

Dale Tinklepaugh

Introducció

Què vull dir amb pressupost de supervivència

Per pressupost de supervivència, no parlo de planificar un pressupost per viure fora de la xarxa o després de la fi del món tal com el coneixem. Estic parlant de sobreviure a una temporada d’adversitats personals que perjudica la nostra capacitat per fer front a la vida en general i als problemes pressupostaris en particular. La temporada de les adversitats podria ser causada per coses com ara un acomiadament, una discapacitat inesperada o una malaltia potencialment mortal o per la mort d’un cònjuge treballador no assegurat o infraassegurat, especialment si el cònjuge sa o supervivent no era el que manejava anteriorment. el pressupost.

Independentment de la naturalesa de l’adversitat, aquest article descriu alguns exemples de fulls de treball i com utilitzar-los d’una manera que us pot ajudar a sobreviure sense haver de comprar ni aprendre una aplicació pressupostària complicada. Us serà útil un programa d’aplicació de fulls de càlcul (també coneguda com a aplicació de full de càlcul), com Excel. Si no us podeu permetre Excel, hi ha alternatives gratuïtes de codi obert com Open Office i Excel Online, que utilitzo en funció de la situació. Però, si cal, tot el que realment necessiteu és un coixinet legal, un llapis i la calculadora que Déu us va donar al vostre propi cervell.

Amb l’ús d’algunes fórmules, l’aplicació de fulls de càlcul permet veure fàcilment els efectes de traslladar un pagament al dia de pagament següent i, posteriorment, moure fàcilment el pagament si no us agrada l’aspecte del canvi.

No tingueu por de buscar ajuda professional

Si heu patit el tipus d’adversitat descrit anteriorment i no heu demanat assessorament a cap professional financer i / o jurídic, penseu en fer-ho. Els serveis d’assessorament de crèdits al consumidor ofereixen assessorament confidencial i inicialment gratuït, i poden obtenir concessions dels vostres creditors si us comprometeu amb un pla de gestió de deutes amb ells. O bé, si l’anàlisi demostra que la vostra situació justifica la fallida, us ho haurien de comunicar perquè pugueu consultar un advocat.

Informeu els vostres consellers si hi ha alguna situació mèdica (o d’altra) que continuï augmentant la vostra càrrega de deute. Això podria afectar el moment recomanat per a la fallida, perquè els deutes contrets després de la fallida no poden perdonar-se per fallida durant set anys més.

Utilitzeu l'eina adequada per al treball

No sóc un professional financer ni jurídic, però la meva dona i jo hem experimentat temporades d’adversitats financeres i sanitàries al llarg de les dècades. He utilitzat fulls de càlcul com els que es presenten aquí per ajudar-nos a sobreviure d’un dia de pagament a l’altre i, finalment, tornar al punt en què ja no només sobreviuríem.

També els podreu trobar útils, sobretot si se us paga quinzenalment. Per a aquells que no estigueu familiaritzats o fins i tot intimidats pels fulls de càlcul, il·lustro les idees subjacents amb un exemple senzill que podeu utilitzar per començar a construir els vostres propis fulls de càlcul personalitzats, afegint una fila a la vegada fins que els vostres fulls de càlcul coincideixin perfectament amb la vostra situació.

En el mode de supervivència, les despeses fixes han de ser les primeres

Aquests fulls de treball pressupostaris tenen a veure principalment amb despeses fixes mensuals, com ara pagaments de lloguer o hipoteca, factures de targetes de crèdit i serveis públics. El seguiment de la despesa discrecional es pot fer mitjançant el mètode del sobre, mitjançant una targeta de dèbit i un compte corrent diferents, o mitjançant algun altre mètode. Fins i tot podeu crear una nova pestanya de full de càlcul i crear un full de càlcul per a les vostres despeses discrecionals.

El que queda de cada xec de pagament després de pagar les factures és per a estalvis i despeses discrecionals. La despesa discrecional de cada sou es mostra com una única suma de diners. Si aquesta suma no és suficient perquè pugueu viure entre dies de pagament, teniu un problema a resoldre. Fins que no ho solucioneu, continuareu avançant cada vegada més, independentment del sistema de pressupost que utilitzeu.

Les possibles solucions inclouen guanyar més, gastar menys, consolidar el deute, refinançar a un ritme inferior, vendre actius o reduir passius (com ara trobar crèdits o deduccions d’impostos sobre la renda, o bé mitjançant fallida). L’objectiu d’aquest article és ajudar-vos a saber quant us quedarà de viure després de pagar les vostres obligacions i ajudar-vos a planificar els pagaments obligatoris d’una manera que us ajudi a passar d’un període de pagament a l’altre sense gastar diners en vol que realment estigueu estalviant per necessitats.

Incloeu l’estalvi encara que no pugueu

Quan estigueu en mode de supervivència, podeu pensar que no teniu res disponible per estalviar, però l’estalvi és essencial per a dos tipus de despeses inevitables, fins i tot si heu de reduir la vostra despesa discrecional. Si això és realment inviable, realment haureu de resoldre el problema del flux de caixa descrit a l'última secció i, per fer-ho, és possible que necessiteu ajuda professional, tal com es va descriure anteriorment.

De moment, podeu utilitzar el mateix compte de Fons d’emergència per estalviar ambdós tipus de despeses inevitables, tal com es descriu a les seccions següents.

Alguns estalvis són per a despeses que sabeu que arribaran

Un tipus de despesa inevitable és per a obligacions anuals, semestrals o trimestrals que es poden apartar regularment d’una sèrie de sous.

Per exemple, si se us paga cada dues setmanes i teniu una despesa pendent cada tres mesos, podeu estalviar un sisè de la factura de cada nòmina o bé podeu estalviar un terç de la factura d’una nòmina cada mes.

Si teniu una despesa anual, podríeu reservar un vint-i-sisè de la factura cada dia de pagament. (52 setmanes a l'any significa 26 dies de pagament). Si no reserveu els diners en efectiu, els gastareu en articles discrecionals i us trobareu en perill quan arribi el moment de pagar aquesta factura.

Es necessita alguns estalvis per a emergències

Un altre tipus de despeses inevitables són les despeses necessàries que sabeu que arribaran, però no quan. Són situacions d’emergència quan es produeixen, però a efectes pressupostaris es poden considerar despeses que es produeixen aleatòriament.

Per exemple, sabeu que tard o d’hora haurà de canviar els pneumàtics del cotxe. Simplement no saps quan. El mateix per a les pastilles de fre i les bateries del cotxe. És aconsellable estalviar periòdicament aquest tipus de despeses. Podeu avaluar la vostra situació (com ara l’estat actual de la banda de rodament dels pneumàtics i l’historial de manteniment del cotxe) per determinar quines d’aquestes despeses és probable que es produeixin durant el període de supervivència.

És possible que us passin altres tipus d’emergències. Les avaries del cotxe, les reparacions de fontaneria domèstica i les despeses mèdiques solen arribar sense previ avís. Tan aviat com sigui possible, comenceu a desar alguna cosa regularment al vostre fons d’emergència per a aquestes coses. A continuació, pregueu perquè no es produeixi cap de les emergències més importants (com una transmissió automàtica o un aire condicionat domèstic) mentre encara esteu en mode de supervivència.

No facis coses estúpides!

Aquest és un dels meus lemes preferits.

Aquests fulls de treball us ajudaran, però no us poden protegir de vosaltres mateixos. Minimitzeu els vostres riscos, especialment en el mode de supervivència, fent coses com posar el mínim de quilòmetres que pugueu al cotxe i configurar el termòstat de casa a l’estiu per tal de reduir l’estrès a la vostra CA. Conduïu de forma més segura per evitar accidents per culpa i estúpids bitllets de trànsit que costen diners per multes i, a continuació, augmenteu les tarifes d’assegurança d’automòbil durant els propers anys.

Resisteix la temptació de sortir i gastar els darrers 500 dòlars en bitllets de loteria, gaudir d’unes vacances que no et pots permetre, anar a fer una gran compra o sortir de festa i beure el camí cap a l’oblit. Mantingueu el rumb. Sovint és més fosc just abans de l’alba. Si utilitzeu aquests fulls de treball, podríeu estalviar un o dos-cents dòlars en despeses de demora o despeses de descobert cada mes. No llenceu això sobre alguna cosa estúpida.

Primer pas: el full de treball del pressupost mensual

El full de càlcul del pressupost mensual proporciona un lloc per registrar els resultats de la vostra planificació i càlculs de manera que no oblideu i gasteu els diners que necessiteu per a una altra cosa. És útil quan tot just inicieu el procés de pressupostos o quan la vostra situació financera canvia significativament. Si obteniu més d'un sou al mes, us permet dividir les factures entre dos o més dies de pagament (afegiu més columnes si cal per obtenir més dies de pagament).

Consulteu el full de treball del pressupost mensual que es mostra a la il·lustració inicial d’aquest article. Aquest exemple és per a algú que es paga cada dues setmanes.

La primera columna descriu la finalitat de la factura o l’estalvi.

El segon conté l'import a pagar.

La tercera columna conté el nombre de vegades que es paga l'import per any.

La quarta columna conté l’import que s’ha de pagar o reservar cada mes per complir l’obligació.

La cinquena columna conté una nota i / o la data del mes en què s’ha de vèncer l’article.

Les dues columnes següents de l’exemple corresponen als dos dies de pagament que normalment es troben a cada mes. De tant en tant hi ha un tercer dia de pagament al mes i cada mes, excepte el febrer, els dies de pagament s’avancen dos o tres dies abans que el mes anterior. Això complica la tasca de pressupost, especialment quan esteu en mode de supervivència. Aquesta tercera nòmina mensual no és l’aventura que es podria esperar; haurà de preveure moltes de les despeses del mes vinent.

Quan estigueu en mode de supervivència, no teniu massa coixí d’estalvi, de manera que haureu d’anar atentament cap a on cauen les futures jornades de pagament al mes. Això és perquè pugueu traslladar els pagaments programats al següent dia de pagament sempre que sigui possible per evitar càrrecs endarrerits d’una banda i despeses de descobert per l’altra.

Una altra possibilitat és una línia de crèdit adjunta al vostre compte corrent. Però això només funciona sempre que pugueu pagar la línia de crèdit abans de tornar-la a necessitar.

Idealment, la necessitat de fons discrecionals no reduirà la quantitat disponible per a despeses fixes. Com que la vida gairebé no és ideal, els fulls de càlcul del pressupost faciliten la identificació de les factures que cal ajornar i quin impacte tindrà en la propera nòmina.

La taula següent mostra un full de càlcul del pressupost mensual simplificat per facilitar-ne la comprensió.

Full de càlcul del pressupost mensual simplificat

Factura a pagar o finalitat per aquest import	Pagament programat	Temps per any	Pagament mensual o import d’estalvi	Nota o data de venciment	Pressupost mensual Dia de pagament 1	Pressupost mensual dia 2 de pagament
Fons d’emergència
1r dia de pagament discrecional	400,00 USD	13	400,00 USD	1	400,00 USD
2n dia de pagament discrecional	400,00 USD	13	400,00 USD	15		400,00 USD
Pagament de la hipoteca	800,00 USD	12	800,00 USD	1	800,00 USD
Pagament del cotxe	340,00 USD	12	340,00 USD	21		340,00 USD
Assegurança de cotxe	1200,00 USD	2	200,00 USD	14 de juny, 14 de desembre	75,00 USD	125,00 USD
Electricitat	250,00 USD	12	250,00 USD	15		250,00 USD
MasterCard	60,00 USD	12	60,00 USD	25		60,00 USD
Factures mèdiques	100,00 USD	12	100,00 USD	28		100,00 USD
Total	= SUMA (B6: B14)		2550,00 USD		1275,00 USD	1275,00 USD
Payheck Takehome	1300,00 USD		2600,00 USD		1300,00 USD	1300,00 USD
Diferència	= B16-B15		50,00 USD		25,00 USD	25,00 USD

Explicació del full de treball del pressupost mensual simplificat

La idea principal d’aquest full de càlcul és planificar quines despeses s’ha de pagar amb quin xec de pagament cada mes, de manera que pugueu evitar ingressos financers gastant diners per necessitats que hauríeu d’haver reservat a les necessitats.

Les factures es distribueixen de la manera més uniforme possible entre els dos dies de pagament mensuals. Es fan més uniformes especificant 75 dòlars que s’estalviaran per al pagament semestral de l’assegurança d’automòbil des del primer xec de pagament, mentre que des del segon s’han d’estalviar 125 dòlars, una quantitat superior.

Com que al full de càlcul es mostra que sobren 25 dòlars de cada xec de pagament, podem introduir 25 dòlars a la fila Fons d'emergència a les dues columnes de dies de sou, F6 i G6. Els totals dels dos dies de pagament augmentaran automàticament a 1.300 dòlars i la diferència de les dues columnes de dia de pagament passarà a 0 dòlars. Així, un total de 100 dòlars hauria d’ingressar al compte del Fons d’emergència des del primer sou i un total de 150 dòlars pel segon. Tingueu en compte quant ha d’haver-hi per a cada propòsit, però feu el que heu de fer en cas d’emergència.

En aquest exemple no es mostren les etiquetes de fila, que són números que comencen a la part superior amb 1, ni les etiquetes de columna, que són lletres que comencen a l'esquerra amb A. Els exemples de fórmules del full de càlcul es mostren en dues de les tres cel·les inferiors de la segona, o B, columna. La primera fórmula, a la cel·la B15, suma els imports en un interval de cel·les d’aquesta columna, des de la cel·la B6, el Fons d’emergència, fins a la cel·la B14, les factures mèdiques. La segona fórmula, a la cel·la B17, resta la suma en B15 de la quantitat continguda a la cel·la B16, l'import del sou per emportar a casa.

Si copieu una cel·la amb una fórmula i la enganxeu a la mateixa posició de cel·la en una altra columna, el full de càlcul canviarà automàticament les designacions de cel·la de la fórmula perquè coincideixin amb la nova columna (com ara utilitzar les columnes D, F o G en lloc de la columna B).

Seleccioneu una cel·la que vulgueu editar per veure la seva fórmula o canvieu-la mitjançant la línia d'entrada situada just a sobre de la fila d'etiquetes de columna a prop de la part superior del full de càlcul. Seleccioneu qualsevol altra cel·la per veure el resultat de la fórmula.

Retalleu una quantitat d'una columna i enganxeu-la en una altra i vegeu que el resultat actualitzat apareix immediatament als totals de la columna.

Pas 2: fulls de treball del pressupost del dia de pagament

Pla endavant

Els tres següents fulls de treball corresponen a un període de pagament quinzenal en un mes de tres sous. Si planifiqueu tres o quatre setmanes abans, podreu saber si podreu pagar-ho tot o si haureu d’ajornar el pagament d’una o més factures. Les dates setmanals i quinzenals del salari s’avancen abans de cada mes següent, cosa que us permetrà ajornar constantment un percentatge de les vostres factures al període de pagament següent.

Podeu retallar i enganxar fàcilment una quantitat des de la columna "Paga aquest dia de pagament" i enganxeu-la a la columna "Pròxim dia de pagament" per a qualsevol factura que hàgiu d'ajornar. A continuació, copieu aquest import de la columna "Pròxim dia de pagament" a la columna "Paga aquest dia de pagament" del full de treball del període de pagament següent. D’aquesta manera, es reduirà l’import disponible per al vostre pressupost discrecional durant el període de pagament següent, tret que pugueu trobar prou factures que pugueu ajornar del dia de pagament següent al dia de pagament següent.

Al primer full de càlcul del pressupost del dia de pagament, observeu com s’han mogut els 100 dòlars per a la companyia de gas de la columna "Paga aquest dia de pagament" a la columna "Pròxim dia de pagament". No hi ha cap comissió per demora per aquesta factura (en aquest exemple) sempre que no arribeu més d'un cop a l'any aproximadament.

Els 200 dòlars per a l’assegurança de cotxe també s’han traslladat, ja que només arribarà un dia de retard i tampoc no cobrarà cap retard (en aquest exemple es mostra una factura mensual d’assegurança d’automòbil). Tanmateix, no voleu arribar tard amb una prima d’assegurança d’automòbil, no fos cas que es cancel·li la vostra assegurança. Això també podria comportar una multa pel Departament de Vehicles de Motor del vostre estat per ser un conductor sense assegurar.

Feu un seguiment del vostre progrés; Comproveu el vostre estat

A mesura que pagueu cada factura, podeu reduir l'import pagat des de la columna "Paga aquest dia de pagament" a la següent columna de l'esquerra, utilitzant-la com a columna "Pagada". Els totals de la fila "Total" s'ajusten automàticament a causa de les fórmules incloses a les cel·les d'aquesta fila. Podeu confirmar sistemàticament, a mesura que pagueu les factures, que cadascuna d'elles s'ha pagat i s'ha mogut una columna a l'esquerra, o bé s'ha ajornat i es va traslladar a la columna "Dia de pagament següent".

Si retalleu i enganxeu cada import d'aquesta manera ja que cada factura es paga o s'ajorna, el total de la part inferior de la columna "Paga aquest dia de pagament" automàticament baixa aquest import del total que queda per pagar aquest dia de pagament. D’aquesta manera, es pot comparar fàcilment el total de les vostres factures restants d’aquest dia de pagament amb l’import que us queda al vostre talonari.

Només es mostra la fila de despeses discrecionals actual a cada full de càlcul de salari.

No dubteu a adaptar aquests fulls de càlcul per adaptar-los a la vostra situació.

Full de treball del pressupost de dia de pagament núm. 1

Full de càlcul núm. 1 del pressupost del dia de pagament, per al primer dia de pagament d’un mes de tres dies de pagament

Dale Tinklepaugh

Full de treball del pressupost de salari núm. 2

Full de càlcul núm. 2 del pressupost de dia de pagament, per al segon dia de pagament d’un mes de tres dies de pagament

Dale Tinklepaugh

En el segon període de pagament, es paguen dos articles, el servei de gasolina i l’assegurança de cotxe, després d’haver-se ajornat del primer període de pagament. I quatre articles, els de les files 9-12, es paguen per avançat per al mes següent.

En el tercer període de pagament, la hipoteca i algunes altres factures es paguen pel mes següent.

Es requereixen 400 dòlars per viure durant cada període de pagament, en aquest exemple, independentment de quants dies de pagament hi hagi cada mes.

Full de treball del pressupost de dia de pagament núm. 3

Full de càlcul núm. 3 del pressupost de dia de pagament, per al tercer dia de pagament d’un mes de tres dies de pagament

Dale Tinklepaugh

Deseu els fulls de càlcul regularment i afegiu pestanyes noves segons calgui

Recordeu que heu de desar el full de càlcul cada vegada que l’actualitzeu. M'agrada desar-lo amb un nom de fitxer nou després d'una actualització important. Inclou la data actual com a part del meu nom de fitxer, de manera que sempre puc tornar a una versió recent si la actual es fa malbé.

Per a cada nou dia de pagament, copio i moc una fitxa recent del full de càlcul del pressupost de dia de pagament a la posició de la pestanya final del full de càlcul i després la faig servir com a plantilla inicial per editar-la durant el següent període de pagament. Si les meves circumstàncies canvien, copio i moc l’última versió del meu full de treball de pressupost mensual a la posició de la pestanya final i l’edito perquè coincideixi amb les meves noves circumstàncies.

Conclusió

Aquests conceptes i fulls de treball m’han ajudat en moments difícils. Hi ha moltes fonts de saviesa financera que us ajudaran a fer més que sobreviure quan s’acabi la vostra temporada d’adversitats. Una de les fonts que recomano és Dave Ramsey, el material del qual es troba fàcilment al motor de cerca.

No haureu d’esperar fins que acabi la vostra temporada d’adversitats per començar a aprendre el que heu de saber per prosperar econòmicament. L’adversitat financera que sobreviu ara hauria de proporcionar molta motivació.