La regla del 72: com us pot ajudar a acumular riquesa?

Es diu a Albert Einstein que "l'interès compost és la vuitena meravella del món".

"Albert Einstein Head" de Fotografia d 'Oren Jack Turner, Princeton, Nova Jersey Modificat amb Photoshop per

Quina és la regla del 72?

La regla del 72 és una simple equació que sovint s’atribueix a Einstein (tot i que en realitat existia abans que ell) que us ajuda a calcular una estimació propera del temps que trigarà a doblar-se alguna cosa.

Aquesta regla es pot aplicar a la població i a molts altres escenaris, però ara mateix ens centrarem en els diners. Al cap i a la fi, qui no vol duplicar els seus diners?

Si algun dia somieu amb ser multimilionari, realment voleu obtenir una comprensió ferma d’aquesta senzilla equació per mesurar els efectes de l’interès compost.

Al cap i a la fi, Einstein va ser citat dient: “L’interès compost és la vuitena meravella del món. Qui ho entén, ho guanya. Qui no ho paga, ho paga ”.

La majoria de la gent preferiria estar en el costat d’entendre i guanyar aquesta cotització que no comprendre i pagar, però hi ha una gran quantitat de persones que permeten duplicar els seus deutes pagant interessos en lloc de crear riquesa obtenint interessos.

Aquesta regla també us pot ajudar a calcular el temps que trigareu a disminuir a la meitat el vostre poder adquisitiu a causa de la inflació, de manera que és bo entendre totes les seves funcions.

Al cap i a la fi, potser us decebrà quan seguiu la regla prou bé per obtenir el vostre primer milió i adonar-vos que ara només val la meitat del que pensàveu que valdria. Tindrem més detalls sobre això més endavant.

Amb quina rapidesa voldríeu duplicar els vostres diners?

Per l’oficina del FBI Buffalo Field (http://buffalo.fbi.gov/images/c3.jpg), a través de Wikimedia Co

Les matemàtiques darrere de la vuitena meravella del món

A hores d’ara probablement esteu més que preparats per veure aquesta equació i obtenir alguns exemples de com funciona. L'equació té aquest aspecte:

72 / Percentatge de retorn = temps de duplicació

Ara, per alguns exemples pràctics de com aquesta equació us pot proporcionar una estimació de la rapidesa amb què creixeran els vostres diners. Suposem que teniu 1.000 dòlars assegurats en un compte bancari en què obté uns interessos de l’1% aproximadament. En realitat, és una estimació bastant alta per a un compte bancari, però serem optimistes.

72/1 (la vostra taxa de rendiment) = 72

Això significa que els vostres 1.000 dòlars es duplicaran a 2.000 en aproximadament 72 anys.

Ara pretenem que, en lloc de mantenir aquests 1.000 dòlars al banc, vau decidir invertir-los en una inversió conservadora que tingui una mitjana d’un 4% de rendibilitat.

72/4 (la vostra taxa de rendiment) = 18

Això significa que els vostres 1.000 dòlars es duplicaran a 2.000 en aproximadament 18 anys.

Molt bé, ara que teniu la idea, divertim-nos una mica més. Suposem que invertiu els vostres 1.000 dòlars amb un vehicle d'inversió que tingui una mitjana de rendiments al voltant del 8%.

72/8 = 9

Això significa que els vostres 1.000 dòlars es duplicaran a 2.000 en aproximadament nou anys.

Veieu com això pot resultar realment emocionant un cop us en sortiu. Crec que la majoria de la gent estaria d'acord en què prefereixen duplicar els seus diners en nou anys que esperar 72 anys sencers perquè els seus diners es duplicin.

En aquest món, la majoria de la gent no té temps d’esperar 72 anys perquè els seus diners es duplicin en un compte bancari, sobretot si volen disposar de fons suficients per viure còmodament en la seva jubilació.

Equació "Regla del 72" per duplicar la riquesa

72 / Taxa de retorn = temps de duplicació

Guanys estimats en inversions segons la regla del 72

Aquest gràfic demostra el poder de l’interès compost i la importància d’iniciar les vostres inversions el més aviat possible. Com més aviat comenceu a invertir, més temps teniu per duplicar els vostres diners.

Valor en efectiu original	Taxa de rendiment	Anys que es triguen a doblar	Els temps es van duplicar en 36 anys	Valor en efectiu En 36 anys
10.000 dòlars	2%	36	1	20.000 dòlars
10.000 dòlars	4%	18	2	40.000 dòlars
10.000 dòlars	6%	12	3	80.000 dòlars
10.000 dòlars	8%	9	4	160.000 dòlars
10.000 dòlars	12%	6	6	640.000 dòlars
10.000 dòlars	18%	4	9	5.120.000 dòlars

Com s'aplica la norma del 72 al deute?

Tot i que és bastant emocionant veure la rapidesa amb què es poden duplicar els vostres diners amb una bona taxa de rendiment en un vehicle d’inversió sòlid, també és important mirar el revers de la regla del 72.

Vivim en un món on molta gent té deutes enormes. Penseu en les targetes de crèdit de la vostra cartera. Quants diners deu a cadascun? Recordeu quins són els tipus d’interès de les vostres targetes de crèdit?

Aquest és el moment en què parlem del punt d’Einstein que aquells que no entenen els interessos compostos ho paguen en lloc de guanyar-los.

Igual que podeu esbrinar quant de temps trigarà la quantitat de diners que invertiu a utilitzar la llei del 72, també podeu esbrinar el temps que trigarà el vostre deute a duplicar-se amb la mateixa equació.

72 / Percentatge d’interès degut = Temps per duplicar el deute

El tipus d'interès mitjà de la targeta de crèdit al febrer del 2015 se situava entre el 13% i el 15%, segons si parléssiu de tipus fixos o variables.

Malauradament, aquestes taxes són molt superiors a la taxa de rendiment que la majoria de la gent obté de les seves inversions.

Això demostra de nou el poc que una persona mitjana sap sobre l’interès compost i els efectes que pot tenir al llarg del temps.

Per tant, suposem que teniu sort i que la vostra targeta de crèdit només té un tipus d’interès del 12% i que deueu 1.000 dòlars. Malauradament, no teniu la sort de sentir que podeu fer els pagaments amb targeta de crèdit, de manera que el deute continua sumant-se.

72/12 (tipus d'interès de la vostra targeta de crèdit) = 6

Això vol dir que en aproximadament sis anys hauríeu de deure 2.000 dòlars en lloc de 1.000 dòlars.

Fins i tot realitzant pagaments mínims amb targetes de crèdit, acabareu pagant molts més diners dels que devíeu inicialment.

Com podeu veure, als vostres creditors no els importa tant si voleu acumular les vostres factures i, després, dedicar-vos el vostre temps a pagar-les. Com més diners deureu inicialment i menys pagueu, més diners guanyarà el vostre creditor.

Si heu tingut alguna experiència amb això en el passat o fins i tot en l'actualitat, probablement entengueu que el poder de l'interès compost pot ser extremadament aclaparador quan treballa contra vosaltres.

El deute aclaparador és un problema creixent a Amèrica. Enteneu com pot estar interessant-vos?

Per Petr Kratochvil, a través de Wikimedia Commons

Equació "Regla del 72" per calcular el doble del deute

72 / Tipus d’interès degut = Temps per duplicar el deute

Com s'aplica la regla del 72 a la inflació?

Aquest aspecte de la regla del 72 no és molt divertit de debatre, però és important entendre’l. Quan dividiu 72 per la taxa d’inflació, us indicarà quant de temps trigarà els vostres diners a perdre la meitat del seu valor.

72 / Taxa d’inflació = Temps perquè els diners perdin la meitat del seu valor

És important ser conscient d’això, perquè resulta que un milió de dòlars no valdrà tant pel camí com ara.

Penseu en quant ha augmentat el preu de la llet al llarg de la vostra vida i és fàcil veure que un dòlar no va tan lluny com abans.

Diguem que la taxa d’inflació ronda el 4% i, a continuació, vegem el temps que trigarien els vostres diners a perdre la meitat del seu valor.

72/4 (taxa d’inflació hipotètica) = 18

Això vol dir que si la taxa d’inflació és del 4%, en 18 anys els vostres diners perdran la meitat del seu valor.

Podeu consultar les taxes d’inflació aquí, tot i que és important tenir en compte que la forma en què els Estats Units calculen la inflació fa que les taxes apareguin una mica més baixes del que realment són.

Hi ha alguns càlculs complicats als Estats Units per ajudar-nos a sentir-nos més a gust amb les taxes d’inflació, de manera que heu de prendre les taxes oficials d’inflació com un gra de sal.

És important tenir present la inflació per acabar amb la regla del 72, perquè resulta que les persones que creuen que necessiten un milió de dòlars per jubilar-se poden descobrir que el seu milió de dòlars val una petita fracció del que creien que valdria la pena. quan van començar a invertir.

Això vol dir que, a mesura que planifiqueu la jubilació, probablement sigui aconsellable disparar per tenir dos a quatre vegades més diners del que caldria per retirar-vos còmodament avui.

Equació "Regla del 72" per a l'efecte de la inflació

72 / Taxa d’inflació = Temps per diners de perdre la meitat del seu valor

Comenceu a acumular riquesa fent que l'interès compost us funcioni

Ara que enteneu com funciona la regla del 72, teniu els coneixements necessaris per fer que l'interès compost us funcioni de manera que pugueu acumular una gran quantitat de riquesa seguint aquests consells:

• Si actualment està en deute, treballi vigilant per pagar el seu deute el més aviat possible.
• Trobeu un assessor financer amb un bon historial que us pugui ajudar a triar les inversions adequades que us ajudaran a assolir els vostres objectius d’acumulació de riquesa.
• Recordeu que un milió de dòlars en 30 anys no valdrà tant com un milió de dòlars ara i planifiqueu-ho en conseqüència.

En resum

Podeu utilitzar la regla del 72 per:

• Calculeu el temps necessari per duplicar una inversió
• Calculeu el temps que trigareu a duplicar el vostre deute
• Calculeu l’efecte de la inflació en la reducció del poder adquisitiu del vostre dòlar
• Comenceu a acumular riquesa

Tindreu prou diners quan us jubileu?

Quant necessites? Consulteu aquest article per esbrinar quants diners necessiteu realment per a la jubilació.