Taula de continguts:
- Què es requereix en una carta de cobrament de deutes i quant de temps ha de respondre-hi
- Aquí teniu ajuda si us han demandat per un deute amb targeta de crèdit
- Coses que no cal incloure en una sol·licitud de validació
- Conceptes equivocats sobre la validació de deutes
- El FDCPA no requereix que un cobrador de deutes proporcioni una còpia d’una llicència de cobrament de deutes per validar un deute
- No inclogueu amenaces en una sol·licitud de validació
- Una citació i queixa del jutjat no és una "comunicació inicial"
- Quan ha de respondre el cobrador?
- Es permet als compradors de deutes brossa col·locar comptes comprats en informes de crèdit
- Una sol·licitud de validació de mostra
- Preguntes i respostes
A causa de circumstàncies imprevistes, molts consumidors incompleixen els seus deutes. Com a resultat, els cobradors de deutes contactaran amb ells.
Afortunadament, hi ha lleis de protecció del consumidor que ajuden aquests consumidors. Una d’aquestes lleis és la Llei de pràctiques de cobrament just del deute (FDCPA). Qualsevol persona que hagi rebut una carta de cobrament de deutes hauria de llegir la llei.
No sóc advocat, però sóc consumidor. A causa de les meves experiències passades, he estat investigant la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justes i altres estatuts de protecció del consumidor durant deu anys.
L’article següent no es basa en la meva opinió. Es basa en el llenguatge de la FDCPA i les resolucions judicials.
En el cas que no pugui donar resolucions judicials per donar suport al que he afirmat, no assumiré que la meva opinió sigui vàlida. Declararé que no he pogut localitzar una sentència per donar suport a la meva reclamació. Si teniu cap pregunta, pregunteu i us respondré.
També estic obert a un debat amable i respectuós. El debat ens permet aprendre. Sempre que sigui respectuós i les reclamacions estiguin recolzades per la llei, crec que el debat tindria un objectiu útil.
Hi ha lleis de protecció del consumidor que ajuden aquests consumidors. Una d’aquestes lleis és la Llei de pràctiques de cobrament just del deute (FDCPA). Qualsevol persona que hagi rebut una carta de cobrament de deutes hauria de llegir la llei.
Què es requereix en una carta de cobrament de deutes i quant de temps ha de respondre-hi
Heu incomplert un deute i heu rebut una carta de cobrament d’una agència de cobrament.
Aquesta carta és important. No ho ignori.
La primera carta de cobrament que rebeu d’una agència de cobrament ha d’incloure un avís de validació. El codi de llei dels Estats Units, 15 USC § 1692g, regula els avisos i requisits de validació.
§11692g (a) estableix que, dins dels cinc dies posteriors a la comunicació inicial, un cobrador de deutes ha de proporcionar al consumidor un avís escrit que conté (1) l'import del deute, (2) el nom del creditor a qui es deu el deute, (3) que el cobrador pot assumir que el deute és vàlid si el consumidor no disputa el deute en el termini de 30 dies després de rebre l'avís, (4) una declaració que el cobrador ha de verificar el deute si el consumidor sol·licita la validació en el termini de 30 dies després de rebre l'avís de 30 dies i (5) una declaració segons la qual un consumidor pot sol·licitar el nom i l'adreça del creditor original, si és diferent del creditor actual.
En cas que rebeu una carta de cobrament d'un comprador de deutes que hagi comprat el vostre deute, aquest comprador de deutes es considera el "creditor actual". Això es deu al fet que el creditor amb qui vau obrir el compte va cobrar i va vendre el compte al comprador del deute.
La primera línia fa referència a una "comunicació inicial". Això significa la primera comunicació. Si la primera comunicació és una carta, presteu atenció al que s’hauria d’incloure a la carta. Ha d’incloure la informació a la qual es fa referència a (1) - (5) de la secció anteriorment esmentada del FDCPA.
I parar molta atenció a (3). Si decidiu sol·licitar la validació del deute, HAURÀ de fer-ho en un termini de 30 dies després de rebre la carta que conté aquest avís. Això no vol dir 30 dies des de la data en què es va escriure la carta. Aquest límit de temps es basa en la data en què REBREU la carta per correu.
Aquí teniu ajuda si us han demandat per un deute amb targeta de crèdit
- Sempre és millor contractar un advocat si teniu una demanda. Si no es pot permetre un advocat i no compleix els requisits per obtenir assistència jurídica, hi ha llocs disponibles per ajudar-lo.
- Si us plau, no gasteu els vostres diners guanyats en llibres a la venda a Internet els autors dels quals afirmen saber com combatre les demandes de cobrament de deutes. No sabeu del cert que les afirmacions dels autors d’aquests llibres eren certes.
- A més, aquests llibres no ofereixen més informació que podeu trobar gratuïtament a llocs web de bona reputació. Els llocs web de bona reputació estan formats per membres de tot el país que us poden guiar, ajudar-vos a trobar la informació que necessiteu i no us cobraran ni un cèntim.
Si heu rebut una convocatòria i una queixa sobre un deute de targeta de crèdit, us recomano els dos llocs web següents.
Coses que no cal incloure en una sol·licitud de validació
Aquí hi ha una llista d’elements que alguns llocs suggereixen que els consumidors inclouen en una sol·licitud de validació de deutes.
- Per a què serveixen els diners que dius?
- Explica’m i mostra’m com vas calcular el que dius que debo;
- Proporcioneu-me còpies de qualsevol document que demostri que he acceptat pagar el que dieu que deu;
- Demostreu que l'estatut de limitacions no ha caducat en aquest compte;
- Demostreu-me que teniu llicència per cobrar al meu estat;
- Proporcioneu-me els vostres números de llicència i l'agent registrat;
Aquests articles no estan obligats a validar un deute. Els cobradors de deutes no han de proporcionar una comptabilitat detallada, una prova que ha prescrit el termini de prescripció o una prova de la llicència per cobrar un deute al vostre estat.
Alguns tribunals d’apel·lacions del circuit han resolt la qüestió de la validació / verificació del deute.
Aquí teniu algunes resolucions judicials inferiors.
N’hi ha que us indicaran que l’enviament d’una carta detallada amb diverses sol·licituds informa el cobrador de deutes que coneixeu els vostres drets. Això és incorrecte.
Imatge de Michal Jarmoluk de Pixabay
Conceptes equivocats sobre la validació de deutes
Malauradament, alguns llocs que recomanen als consumidors envien una carta detallada sol·licitant documentació i informació que no ha de proporcionar un cobrador de deutes per validar un deute. Tot i que un consumidor pot sol·licitar qualsevol cosa que triï, un cobrador de deutes no ha d’aportar res més del que la llei exigeix.
El FDCPA no requereix que un consumidor sol·liciti una llista de documentació de bugaderia. Simplement requereix que el consumidor declari que el deute es disputa i que se sol·licita la validació.
N’hi ha que us indicaran que l’enviament d’una carta detallada que conté diverses sol·licituds informa el cobrador de deutes que coneixeu els vostres drets. Això és incorrecte. Si sol·liciteu informació que no és necessària, informeu un cobrador que no coneixeu els vostres drets.
Si coneixeu els vostres drets, sol·licitaríeu informació que la legislació no exigeix? No. Qualsevol que us indiqui que un cobrador de deutes ha de proporcionar certa informació quan la informació no la requereixi la llei, demostra que la persona no ha investigat la llei.
El FDCPA no requereix que un cobrador de deutes proporcioni una còpia d’una llicència de cobrament de deutes per validar un deute
La llei federal no exigeix que un cobrador de deutes tingui llicència per cobrar un deute. Aquesta és una qüestió estatal. Alguns estats requereixen una llicència de cobrament de deutes, mentre que d'altres no.
Com a resultat, la FDPCA (que és una llei federal) no pot exigir a un cobrador de deutes que acrediti la seva llicència quan el vostre estat no té aquesta llei. En cas que el vostre estat tingui aquest requisit, no vol dir que sigui necessària una prova de llicència per validar un deute.
Fins ara, cap jutjat ha dictaminat que calgui acreditar una llicència de cobrament per validar un deute.
No inclogueu amenaces en una sol·licitud de validació
No inclogueu cap "amenaça" a la vostra sol·licitud de validació.
Heus aquí una amenaça comuna que es troba a les sol·licituds genèriques de validació.
L’anterior és incorrecte i innecessari. El que els defensors d'això no diuen als consumidors és que els consumidors han de complir certs requisits perquè aquestes afirmacions tinguin dents.
Per tenir una reclamació segons la Llei d'informació de crèdits justos (FCRA) (15 USC 1692), el consumidor ha de disputar la informació del seu informe de crèdit directament amb l'agència d'informes de crèdit (CRA). Vegeu 15 USC 1681s-2 (b).
En primer lloc, heu d’assegurar-vos que el cobrador de deutes informa sobre el vostre informe de crèdit. Si es tracta d'informes, haureu de disputar la informació amb l'agència d'informes de crèdit (CRA), que seria Equifax, Transunion, Experian, etc.
En el cas que tingueu una disputa amb el CRA, l'única manera de tenir una reclamació segons la FCRA és si la informació reportada és incorrecta i el proveïdor no pot corregir-la ni suprimir-la.
El simple fet d’enviar una carta amb una amenaça no dóna dret a una reclamació en virtut de la FCRA.
El següent és del 9è Tribunal d’Apel·lacions del Circuit.
Pel que fa al FDCPA, només teniu una reclamació segons la llei si el cobrador informa de la informació DESPRÉS que envieu una sol·licitud de validació en un termini de 30 dies des de la comunicació inicial, però encara no ha validat el deute.
De la FTC i del 8è Tribunal d’Apel·lacions del Circuit.
Comentari del personal de la FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 de desembre de 1988) (èmfasi afegit), seguit a Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 Dist. LEXIS 43264 a * 12-13 (NDGa.2005) i a Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 a * 4 (D.Or.2007).
Avís "Contestació posterior a l'informe". Si el cobrador de deutes ja informa del vostre deute abans de contestar el deute, no ha de tenir en compte la vostra disputa sempre que deixi d'actualitzar l'entrada fins que es validi el deute.
Pel que fa a la "difamació del caràcter", haureu de posar-vos en contacte amb un advocat perquè això es podria basar en la legislació estatal. Tant si la reclamació es basa o no en la legislació estatal, hauríeu de demostrar la difamació basada en la llei.
En altres paraules, excepte en determinades circumstàncies específiques, les amenaces no tenen sentit.
Una citació i queixa del jutjat no és una "comunicació inicial"
Algunes persones mal avisades us diran que envieu una sol·licitud de validació després de rebre una citació i queixa sobre una demanda.
El FDCPA especifica que s’ha d’enviar una sol·licitud de validació dins dels 30 dies posteriors a la comunicació inicial. Una citació i reclamació NO és una comunicació inicial que desencadena el vostre dret a sol·licitar la validació d’un deute. Nota 1692g (d) del FDCPA:
El Congrés va modificar el FDCPA el 2006 per aclarir que "la comunicació en forma de declaració formal en una acció civil no es tractarà com una comunicació inicial als efectes de la subsecció (a) d'aquesta secció". 15 USC § 1692g (d). Carlin contra Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).
Podeu enviar una sol·licitud de validació després de rebre una convocatòria i una reclamació d'una agència de cobrament, però el demandant no està obligat a respondre.
Quan ha de respondre el cobrador?
Algunes persones desinformades us diran que el cobrador de deutes us ha de respondre en un termini de 30 dies després de rebre la vostra carta. Això és fals!
1692g (b) del FDCPA estableix:
Tingueu en compte que la llei estableix que un cobrador de deutes ha de deixar els esforços de cobrament FINS que verifiqui el deute. No exigeix que un cobrador de deutes respongui a una sol·licitud de validació en un termini de 30 dies.
A Gregg contra Hallinan (MD Pennsilvània, 2016), un tribunal del districte federal de Pennsilvània va dictar la següent sentència. "La secció § 1692g (b) no requereix que el cobrador de deutes respongui a la sol·licitud de validació de deutes del deutor en un període de temps específic".
Aquí teniu algunes resolucions d'altres tribunals.
Es permet als compradors de deutes brossa col·locar comptes comprats en informes de crèdit
Algunes persones sense informació afirmaran que un comprador de deutes brossa no pot introduir cap entrada a l'informe de crèdit d'un consumidor. Això és incorrecte.
Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Requisits relatius a la informació continguda en els informes dels consumidors
(4) Comptes per cobrar o carregats a resultats, que són anteriors a l'informe per més de set anys.
1692e (8) de la Llei de pràctiques de cobrament just de deutes (FCRA)
(8) Comunicar o amenaçar de comunicar a qualsevol persona informació coneguda o que s'hauria de saber que és falsa, inclòs el fet de no comunicar que es disputa un deute controvertit.
El FDCPA només s'aplica als cobradors de deutes. Això mostra que un deute controvertit s'aplica a un deute registrat a l'informe de crèdit.
Des de l'Oficina de protecció financera del consumidor:
De Experian:
Midland Funding és un comprador de deutes. El següent prové d’un decret de consentiment emès per l’Oficina Financera de Protecció al Consumidor amb Encore Capital i Midland Funding.
Tingueu en compte que els dos requisits estableixen quan Midland pot i no pot informar de deutes a les agències de crèdit. Si no es permetés que un comprador de deutes informés a les agències d'informes de crèdit, per què el CFPB inclouria un requisit que demostri que un comprador de deutes pot informar d'un deute a les agències d'informació de crèdit?
Hi ha qui afirma que l'acord entre Midland Funding i el CFPB és la llei: això no és cert. És un acord entre Midland i el CFPB. El següent és del Tribunal Suprem dels Estats Units.
El Tribunal Suprem dels Estats Units ha dictaminat que un decret de consentiment només és aplicable quan es troba entre les parts del decret. L'ordre de consentiment del CFPB es troba entre el CFPB i el finançament de Midland. Per tant, només és aplicable pel CFPB quan es tracta de finançament Midland.
Una sol·licitud de validació de mostra
La millor carta de validació és senzilla i precisa.
Aquí teniu una carta de mostra per enviar a un cobrador de deutes en un termini de 30 dies després de rebre la comunicació inicial.
Data El
vostre nom
La vostra adreça
Nom del cobrador de deutes
Adreça
RE: Número de compte ________________
A qui pot preocupar-vos:
disputo el deute esmentat anteriorment i sol·licito la validació.
El teu nom
Això és tot. Res més. Això és tot el que has de fer. Heu disputat el deute i heu sol·licitat la validació, que és tot el que requereix un consumidor per FDCPA.
De nou, no és deure del consumidor informar la llei a un cobrador de deutes. L’obligació del cobrador de deutes és saber què exigeix la llei per validar un deute.
Un cop una agència de cobrament de deutes rebi una sol·licitud de validació oportuna, no podrà continuar els seus esforços de cobrament fins que no respongui a la vostra sol·licitud.
Us recomanaria que envieu la vostra carta per correu certificat, amb la sol·licitud de rebut. Això us permetrà tenir proves que heu enviat la vostra carta en un termini de 30 dies després de rebre la comunicació inicial. El rebut de devolució demostra que el cobrador de deutes ha rebut la seva carta.
Preguntes i respostes
Pregunta: Si he perdut la finestra de validació de 30 dies, o mai no he rebut cap carta ni contacte del cobrador i l'única manera que sé que hi ha un deute és que apareix a l'informe de crèdit, quins són els meus drets / opcions doncs? A més, he trobat molt difícil obtenir el número de compte complet de qualsevol deute. Què he de fer en aquest cas concret?
Resposta: compareu l’entrada del cobrador de deutes amb les entrades dels creditors originals del vostre informe de crèdit. Consulteu si el número de compte parcial proporcionat pel cobrador de deutes coincideix amb el número de compte parcial proporcionat per un dels creditors originals. A més, compareu els imports, les dates de l’últim pagament, etc.
Vegeu si això us ajuda a determinar d’on es va originar el compte. Si això falla, podeu impugnar el compte amb les agències d'informes de crèdit perquè "no és meu". De vegades, això farà que el cobrador de deutes enviï un avís sobre el compte.
Pregunta: He rebut una trucada telefònica i una carta d'una agència de cobrament de deutes. Vaig respondre en els 30 dies per disputar el deute. No hi ha res al meu informe de crèdit i fa dos mesos que no escolto res més. És normal?
Resposta: Sí, és normal. Atès que els recaptadors de deutes no estan obligats a respondre en un període de temps determinat, poden trigar el seu temps (si tenen intenció de respondre).
Pel que fa al vostre informe de crèdit, no tots els creditors o recaptadors de deutes informen a les agències d'informes de crèdit. Tanmateix, tenint en compte que actualment no s’informa del deute, el cobrador no pot informar fins que no us respongui amb la validació.
Pregunta: He perdut el termini de 30 dies per sol·licitar una prova de la infracció del deute. Aconseguiré advocats que m'enviïn els seus serveis perquè ara s'ha presentat una demanda, però encara no m'han servit. Que hauria de fer?
Resposta: Podeu trucar al tribunal per veure si s’ha presentat una demanda contra vosaltres. Si ho té, tot el que podeu fer ara mateix és esperar a ser servit.
Pregunta: He llegit que si un banc cobra un deute de la targeta de crèdit i dedueix una deducció fiscal, no pot cobrar el deute ni vendre’l a una empresa compradora de deutes. És cert?
Resposta: Això no és cert. El següent és del codi de regulacions federals dels EUA.
26 CFR 1.166-1 - Deutes incobrables
(f) Recuperació de deutes incobrables. Qualsevol import atribuïble a la recuperació durant l'any imposable d'un deute incobrable o d'una part d'un deute incobrable, que es permetés com a deducció dels ingressos bruts d'un exercici imposable anterior, s'inclourà en els ingressos bruts de l'any imposable de recuperació
Tingueu en compte la regulació federal esmentada anteriorment que indica "cap import atribuïble a la RECUPERACIÓ". A continuació, afirma "que es permetia com a deducció dels ingressos bruts en un exercici anterior imposable".
Aquestes frases mostren que una empresa que reclama una deducció fiscal per un deute incobrable pot RECUPERAR part d’aquest deute en un moment posterior. Un cop recuperat part d’aquest deute incobrable, ha de reclamar l’import de la recuperació com a part dels seus ingressos.
En la següent sentència, el tribunal federal de Michigan va assenyalar que Chase i WFNB van vendre comptes I se'ls va permetre rebre una deducció fiscal per deutes incobrables.
En lloc de acumular interessos per un compte sense valor, Chase i WFNB van intentar vendre els comptes i transferir el risc de no pagament a un tercer per una comissió nominal. Aquesta pràctica també va permetre a Chase i WFNB eliminar el compte dels registres financers i rebre una deducció fiscal per deutes incobrables. Vegeu l’IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).
Pregunta: He sentit que l’enviament d’una carta confirmarà el deute i reiniciarà el termini de prescripció. És cert?
Resposta: Això no és cert. Mentre no admetreu que el vostre deute és vostre, sol·licitar la validació no significa que haureu deure el deute i no reinicieu el termini de prescripció.
Pregunta: un creditor continua trucant i enviant correus que els debo un saldo de targeta de crèdit morós. Aquest compte mai no apareix als informes de crèdit ni hauria pogut obrir una targeta "d'elit" un any després d'haver incomplert 4 targetes de crèdit. Els segueixo dient que no és el meu compte, i simplement diuen que sí. Vaig preguntar si possiblement em van afegir com a usuari autoritzat. Van dir "no". Segons ells, jo era l’únic nom del compte. Com puc demostrar que aquest saldo morós de la targeta de crèdit no és per al meu compte si tot el que han de dir és "sí que ho és?"
Resposta: si sabeu que no heu obert el compte, podeu presentar un informe de robatori d'identitat a la policia. També ompliria el formulari de robatori d’identificació que es troba al lloc web de la Comissió Federal de Comerç.
www.identitytheft.gov/
Pregunta: Com puc saber si s'ha comprat o assignat un deute?
Resposta: "Comprat" i "assignat" es poden utilitzar indistintament. En altres paraules, poden significar el mateix segons les circumstàncies.
Tot i això, si el creditor original (OC) va vendre el vostre compte, la seva entrada a l'informe de crèdit hauria de mostrar-se "venuda" o "transferida". Això significaria que el vostre deute ha estat comprat per una altra entitat.
A més, l'entrada de l'OC hauria de mostrar un saldo -0- que indica que no es deuen diners a l'OC. Vol dir que l'OC ja no té res a veure amb el compte i que el saldo ara es deu al comprador del compte.
En lloc de vendre un compte immediatament, alguns OC contractaran agències de cobrament per cobrar. Aquestes agències no compren comptes, sinó que només cobren per l'OC. Si el compte s'ha assignat a una agència de cobrament per cobrar per l'OC, l'entrada de l'informe de crèdit de l'OC NO mostrarà l'estat que el compte s'ha "venut" o "transferit" i continuarà mostrant que s'ha de pagar un saldo.