Com funcionen les targetes de crèdit?

Les targetes de crèdit augmenten la despesa?

Petr Kratochivil - Foto de domini públic

Targetes de crèdit Tentació igual

Molta gent pregunta: "Les targetes de crèdit comporten una compra innecessària?"

La resposta senzilla és que sí, les targetes de crèdit permeten a les persones fer compres innecessàries: s’inclou en tot el concepte. Tot i això, les respostes senzilles no sempre expliquen tota la història.

Per què això? Les targetes de crèdit fan que les compres impulsives siguin molt més fàcils de justificar o racionalitzar. Fins i tot les persones que normalment tenen cura poden pensar: "Bé, només aquesta vegada; m'agradaria aconseguir aquest article, però ara mateix no tinc diners en efectiu i no tindré temps de fer un altre viatge més endavant ". S'asseguren que agafaran aquests diners i els afegiran al seu compte corrent per pagar l'article amb la resta de la factura mensual.

De vegades, les persones amb un poder de voluntat extraordinari són capaços de fer això. Malauradament, no és cert per a la majoria de la gent. Truca si és naturalesa humana, si vols. Potser és aquell vell desig de seguir el ritme del mític "Jones".

Al llarg de la història, s’ha demostrat que la gent té un caràcter molt adquisitiu. Les guerres han començat innombrables vegades pel desig d’adquirir-ne cada vegada més, ja siguin béns o territori.

El crèdit no és diners gratuïts

Com sap qualsevol persona que tingui alguna targeta de crèdit, el crèdit no s’ofereix de franc. Hi ha interessos sobre qualsevol saldo que no es paga íntegrament cada mes. Si esteu prou organitzat i disciplinat per gestionar aquesta gesta, felicitats! Sou minoritaris. Si la majoria de la gent ho fes, no hi hauria cap targeta de crèdit: les empreses deixarien de treballar.

Les empreses de targetes de crèdit guanyen els seus diners cobrant interessos sobre els saldos mantinguts durant un mes. Sense saldo relleu, ni ingressos per a ells. Per llei, no se'ls permet cobrar interessos en menys d'un mes natural. (Tanmateix, és interessant que les seves "divulgacions" de tipus d'interès representin els "saldos diaris mitjans").

Per tant, és del seu millor interès mantenir els seus clients deutes permanentment. Molt poques targetes de crèdit mantenen un interès baix i raonable. És cert que poden començar a oferir una "tarifa introductòria baixa" per connectar-vos, però quan hagi caducat aquest període d'introducció, vés amb compte! És possible que us sorprengueu veure com és d’alta la nova figura. Perdeu un pagament o dos, o arribeu tard amb un pagament i observeu aquesta taxa fins a dos dígits als vint anys.

Si no teniu cura, podeu passar fàcilment pel cap fins al punt que ja no us podeu permetre pagar el saldo íntegrament cada mes. A les empreses de targetes de crèdit els encanta això. Aquí és on guanyen els seus diners. Odien absolutament els clients que paguen fidelment la seva totalitat cada mes, perquè després han donat un préstec de diners gratis.

El cost real del crèdit

Una observació informal dels hàbits de gairebé totes les principals empreses de targetes de crèdit revela una pràctica molt interessant que té potencial per a la ruïna financera personal. És a dir, si realitzeu els vostres pagaments a temps, probablement rebreu una carta que us felicita pel vostre excel·lent historial de pagaments i, en conseqüència, us "premiarà" amb un límit de crèdit augmentat.

Això no és una "recompensa" , és una trampa. Com més crèdit tingueu, més gran serà la temptació de comprar "només una vegada" alguna cosa que pugueu haver de pagar durant un parell de mesos o més. Aquest és el peu d’entrada per a l’emissor de la targeta. Gestioneu el pagament d’aquest saldo i / o mantingueu-vos al menys amb el vostre pagament mínim i, en poc temps, obtindreu una altra carta de "recompensa", que augmentarà encara més el vostre límit.

En aquest moment, s'ha convertit en molt fàcil aprofitar tots aquests diners extra "gratuïts". Carregueu l'habitació de l'hotel; aquella escapada de cap de setmana; aquesta tarifa aèria; les entrades per a un concert o una gran carrera automobilística. Ho pagareu, el mes que ve.

Sí. Clar… va dir l'aranya a la marxa. Això és el que volen fer creure els emissors de targetes i, segons estadístiques disponibles, la majoria de la gent cau al seu web. Com més cobreu, més se us permet carregar. És un ball de cercles mortals .

En algun lloc de la nostra ment, tots sabem perfectament que no es tracta de diners "gratuïts". Sabem que s’ha de tornar; que és essencialment un préstec. Tot i això, en la majoria dels casos, fins a l'alegria de les empreses de targetes de crèdit, aquest fet bàsic és ignorat. Tractem aquestes targetes com si fossin diners extra i les utilitzem per a compres que realment no ens podem permetre.

Dit d’una manera una mica diferent, molta gent utilitza les seves cartes com a mitjà per augmentar el seu nivell de vida. Això significa que els diners que els queden després de pagar totes les factures normals (habitatge, assegurança, transport, serveis públics i queviures) no són suficients per permetre’ls estar al dia amb els que guanyen més diners.

A aquest problema s’acompanya el fet que moltes persones tenen diverses cartes, no només una, de manera que el problema es multiplica a cada carta que té.

L'heu comprat a la venda?

Genial! Aquests trossos de plàstic famosos poden, de fet, congelar un preu de venda fins que arribi el sou…… SI en realitat ho pagueu! (Efecte de so de senyal per als frens que criden…)

Si, en canvi, s’afegeix al deute mensual reportat, no només heu perdut el suposat estalvi, sinó que també heu pagat moltes vegades el preu original de l’article. Per què és així? Perquè s'apliquen els pagaments que realitzeu sobre el saldo pendent:

• primer per l' interès ,
• després a qualsevol principi,
• i aquest import va primer contra els càrrecs més antics .

És un truc psicològic terrible al qual les persones semblen ser vulnerables una i altra vegada.

Doble, triple, quàdruple, sigui com sigui, submergint-se

En teoria, es cobren interessos per les vostres compres. Això només és cert si feu poques compres que podeu pagar en qüestió de no més de dos mesos, i que no afegiu a la càrrega del deute carregant articles addicionals mentrestant.

Tanmateix, si normalment manteniu un saldo reportat durant tot l'any, se us cobraran interessos per sobre dels interessos per sobre dels interessos, ja que els càrrecs d'interessos es acumulen pel vostre saldo total. Per tant, si hagueu deure, per exemple, 100 dòlars i només pagueu 50 dòlars el primer mes, el segon mes, se us cobraran els 50 dòlars restants més els interessos. Tot bé.

Tanmateix, si devíeu els mateixos 100 dòlars, vau pagar 50 dòlars, vau fer un càrrec addicional de 75 dòlars, després vau pagar 50 dòlars més, després vau cobrar 100 dòlars més, ara esteu "a la porta" del motiu pel qual anomenen aquests càrrecs "rotatius" comptes. És una analogia perfecta, ja que és exactament com estar atrapat en una porta giratòria sense cap punt de sortida.

Podeu veure a l'exemple de la taula següent com funciona a un nivell molt elemental, suposant el mateix import mensual de pagament cada vegada, com continueu cobrant els interessos de compres antigues que ni tan sols recordareu, com ara sopars i pel·lícula: on no teniu cap posició física que us ho recordi. Les compres d’aquestes coses, conegudes com a “consumibles”, representen una gran quantitat de deutes.

(Vegeu aquesta pràctica calculadora per veure la imatge completa: podeu introduir les vostres pròpies xifres.)

Crèdit giratori

Càrrecs	Pagaments	Equilibri	Interès afegit
100 dòlars	50 dòlars	50 dòlars	sí
0 $	50 $ + interès	0 $	no
100 dòlars	50 dòlars	50 dòlars	sí
75 dòlars	50 dòlars	125	sí
100 dòlars	50 dòlars	225	sí
0 $	50 dòlars	175 dòlars	sí
85 dòlars	50 dòlars	260 dòlars	sí
0 $	50 dòlars	210 dòlars	sí
0 $	50 dòlars	160 dòlars	sí
0 $	50 dòlars	110 dòlars	sí

Tarifes addicionals

Ara, què passa si teniu algun tipus de dificultat i ja no us podeu permetre el pagament mensual mínim? Realment rebràs un cop dur. Molts emissors de targetes cobraran una multa per no haver pagat l'import mínim.

Si el pagament es va endarrerir, a més de ser insuficient, també s’afegeix una taxa de demora. Es tracta de tarifes molt altes (de vegades fins a 46 dòlars o més) i poden, per si soles, eliminar tot el pagament o la major part.

És cert: cobren les comissions per demora i multes just abans de la part superior del vostre pagament, abans d’aplicar-ne cap fins i tot als càrrecs d’interès normals. Aleshores, si en queda algun, es dirigeix ​​cap a l’interès. El més probable és que hi hagi un saldo zero del pagament per aplicar al principi.

Endevina què passa després? Ho tens! Aquests honoraris s’afegeixen directament al saldo, en el qual rebreu interessos durant els mesos següents i tots els mesos posteriors fins que es paga la targeta. Obteniu massa d’aquestes taxes i ben aviat, el vostre crèdit disponible ja s’esgotarà. Ja no podeu utilitzar la targeta per comprar res, però el vostre saldo continua augmentant.

En el gir més cruel de tots, ara el banc afegeix una comissió per "sobre-límit" per penalitzar-vos per utilitzar més crèdit del que us havien assignat. Espera un minut! No hauríeu superat el límit si no fos per les seves taxes addicionals !!! Sí, de fet, un gir cruel, però aparentment legal, perquè tots se’n surten. Al meu entendre, és extremadament poc ètic, però tècnicament legal.

Si les vostres dificultats augmenten fins al punt que simplement no us podeu permetre el luxe de pagar la targeta, encara que siguin petits pagaments, com ara la pèrdua d’un lloc de treball, i no tingueu cap altra opció que la de pagar per defecte a la targeta, només cal veure com comencen els avisos venint exigint el pagament.

Intenteu raonar amb el personal del departament de facturació i organitzar un nou pagament que us sigui assequible. Intenteu baixar el tipus d’interès. De cap manera! No els importa! Els tipus d’interès més baixos són només aquells que probablement ni tan sols necessiten crèdit. Les taxes escandalosament altes es cobren a aquells que menys es poden permetre pagar. Alguna cosa està molt malament amb aquesta imatge.

Les targetes de crèdit més segures

Si teniu fins i tot un petit dubte sobre la vostra voluntat, el millor és mantenir-vos allunyats de les targetes de crèdit. La targeta de crèdit més segura no és cap targeta de crèdit. En temps dels nostres avis, aquestes insidioses peces de plàstic no existien. Ara, aquestes cartes s’han estès com un càncer. Operar només en efectiu és sempre el més savi.

Només hi ha dues maneres absolutament segures d’utilitzar les targetes de crèdit. El primer és tallar-los tots en petites peces i utilitzar-los per crear un projecte d’art en mosaic.

El segon és utilitzar una targeta precarregada que es pot adquirir a molts minoristes importants i utilitzar el vostre propi efectiu per omplir / reomplir aquesta targeta amb la quantitat "extra" que tingueu a mà. No hi ha dates de venciment de pagament, ja que els diners ja hi són, i simplement es descompten del vostre saldo original. No hi ha càrrecs per interessos, ja que són diners propis i no un préstec. Bàsicament, es tracta de targetes de dèbit, tret que tenen l’avantatge de seguretat de no estar enllaçades al vostre compte bancari.

No obstant això, pot haver-hi moltes altres comissions, com ara les comissions per "activació", les comissions mensuals per transaccions; on se us cobra per cada ús; tarifes per parlar amb un representant del servei, etc. Si heu de tenir una targeta de crèdit per fer reserves, etc., pot ser que siguin una bona opció, però primer investigueu les diferents per obtenir la millor oferta.

Per evitar problemes amb les targetes de crèdit:

Memoritzeu i canteu aquest mantra:

© 2011 Liz Elias