Cinc passos financers a fer immediatament durant una crisi com el covid-19

Són temps difícils, especialment per a aquells que han perdut la feina o han vist reduïts els ingressos a causa de la crisi del COVID-19. És possible que tingueu una sensació de desesperança o que no pugueu fer res més per protegir-vos econòmicament. Però hi ha moltes coses que podeu fer, en aquesta crisi o en d’altres.

Pas 1: poseu-vos en contacte amb la vostra empresa hipotecària o el propietari

Afortunadament, hi ha recursos disponibles per a molts propietaris i llogaters que recentment han patit ingressos reduïts. La vostra llar és el vostre refugi durant aquesta tempesta i, sens dubte, és el primer actiu que heu de protegir ara mateix. Comenceu per contactar amb la vostra empresa hipotecària i pregunteu-los sobre qualsevol programa especial que puguin oferir per ajornar o reduir els pagaments mensuals de la vostra hipoteca. Els inquilins haurien de posar-se en contacte amb el propietari més aviat, més aviat que tard, i informar-se sobre els programes especials que puguin oferir com a conseqüència de la crisi del Covid-19. El motiu pel qual hauríeu de trucar immediatament en lloc d’esperar és que algunes institucions poden limitar el nombre de comptes en què poden perdonar o retardar els pagaments. Ser sempre una primera idea per a programes d’assistència com aquests és sempre una bona idea. En el cas de les empreses hipotecàries,Els temps de retenció sovint són llargs en aquest moment, però poden empitjorar encara més a mesura que es desenvolupa la crisi i hi arriben milers de clients més. Utilitzeu la funció de trucada de l'empresa hipotecària o del propietari si està disponible.

A més de les ofertes especials que ofereixen prestadors i propietaris, algunes ciutats i estats ofereixen programes de lloguer i d’assistència hipotecària. Cerqueu al web mitjançant els termes "assistència hipotecària" o "ajuda per al llogater" juntament amb el nom del vostre estat i cerqueu específicament llocs web governamentals que continguin el sufix ".gov", on podreu trobar enllaços a recursos útils.

Sovint hi ha moltes maneres en què les companyies hipotecàries poden treballar amb els propietaris d’habitatges, inclosos retardar els pagaments, fer servir la línia de crèdit patrimonial per fer pagaments o fins i tot refinançar la hipoteca en alguns casos. Els tipus d’interès continuen baixant i, com a norma general, és avantatjós refinançar-se quan el nou tipus d’interès sigui al voltant d’un 2% inferior al tipus actual.

Pas 2: poseu-vos en contacte amb la vostra empresa de finançament d'automòbils

A més de protegir la vostra llar contra l’execució hipotecària, hauríeu de protegir el vostre transport perquè, quan es produeixi una recuperació, tingueu una manera d’arribar al vostre lloc de treball. Si teniu un vehicle, una embarcació o una altra motos aquàtiques addicionals, etc., considereu vendre’l i col·loqueu els diners que rebeu al fons d’emergència. Si teniu problemes per fer pagaments al vostre vehicle, haureu de posar-vos en contacte amb el vostre prestador i veure si tenen programes especials disponibles que us permetran ajornar els pagaments. Amb alguns prestadors, podreu ampliar el termini del vostre préstec, des d’un préstec existent de 36 mesos, per exemple, fins a un préstec de 60 mesos i reduir els vostres pagaments mensuals. Com passa amb les empreses hipotecàries i els propietaris, és del vostre interès actuar ràpidament, ja que és possible que les companyies financeres hagin reservat una quantitat limitada de fons per ajudar els clients en la vostra situació.

Pas 3: reduïu les contribucions a la jubilació i tingueu en compte la possibilitat de retirar-les

Si encara rebeu un sou, encara que reduït, és possible que ara no sigui el millor moment per contribuir al màxim als vostres plans de jubilació. Penseu en la possibilitat de reduir o aturar les retirades automàtiques a plans de jubilació opcionals, com ara Vanguard i Fidelity, o plans patrocinats per la feina. Ara és el moment d’examinar de prop el vostre salari i veure quines deduccions addicionals realitza el vostre empresari i quines d’elles podeu reduir o pausar.

Retirar diners sense penalització dels IRA

La nova legislació aprovada junt amb la factura d’estímul de 2 bilions de dòlars permet retirades sense penalització de determinats plans de jubilació, sempre que es paguin aquests diners en un període de temps especificat.

La Llei d’Ajuda, Socorro i Seguretat Econòmica del Coronavirus (CARES Act) us permet retirar fins a 100.000 dòlars del vostre compte IRA elegible sense cap penalització per la retirada anticipada, sempre que es paguin els fons en un termini de tres anys. Podeu obtenir més informació sobre les noves regles de retirada, així com informació sobre els pagaments per impacte econòmic que s’envien a molts contribuents a IRS.gov

Pas 4: reduïu o elimineu els serveis opcionals

Ara és el moment de prendre decisions difícils pel que fa a les factures que encara pagueu. Menjar, refugi, assegurança mèdica i transport abans de l’entreteniment. Per més imprescindible que pugui semblar l’entreteniment mentre se li requereix romandre a casa, no és una necessitat. Actualment hi ha moltes ofertes de prova gratuïtes de serveis de transmissió com HBO i Disney que us poden permetre fins a tres mesos de programació gratuïta. Ara pot ser el moment de cancel·lar serveis de pagament com Netflix i triar-ne d’altres que ofereixen ofertes promocionals gratuïtes fins que caduquin. Si accepteu una oferta promocional, recordeu que, en molts casos, necessitaran una targeta de crèdit activa i pot començar a facturar-vos el preu complet pels serveis un cop finalitzi la prova. Penseu en contacte amb proveïdors com Netflix i parlar amb el servei d’atenció al client sobre una tarifa reduïda.Podeu estalviar uns quants dòlars canviant a SD des de HD o UHD o reduint el nombre de pantalles en què podeu veure la programació alhora. Sovint, si sol·liciteu la cancel·lació al començament de la trucada, se us transferirà al departament de fidelització, on un agent us pot oferir una tarifa promocional o uns mesos gratis per mantenir-vos com a client.

Cancel·leu qualsevol cosa que no sigui realment necessària

Ara és el moment de cancel·lar subscripcions a revistes o en línia, subscripcions a un club de rentat de cotxes, aplicacions de jocs de pagament, cura del gespa o qualsevol altre servei del qual pugueu prescindir o sense vosaltres. Si pagueu una subscripció mensual per l’antivirus del vostre equip, penseu en utilitzar una versió de prova gratuïta d’una marca de la competència. Si no necessiteu plans de dades millorats al telèfon mòbil o a Internet domèstic, penseu a reduir el vostre pla a un de més econòmic.

Pas 5: localitzeu els petits càrrecs que se sumen

En gairebé tots els pressupostos hi ha petites sobrecàrregues que sumen grans estalvis quan es troben i s’eliminen. Per exemple, si podeu reduir el vostre pla de telefonia mòbil actual a un dels plans de tarifes especials que s’ofereixen per ajudar els clients durant la crisi del Covid-19, és possible que pugueu estalviar molts diners. Recentment he canviat el meu propi pla de telefonia mòbil de AT&T postpagat a AT&T de prepagament i he estalviat 50 dòlars al mes, mantenint el mateix número de telèfon. AT&T ofereix un pla especial de 15 dòlars mensuals amb 2 GB de dades i trucades il·limitades per ajudar els clients afectats. Diversos altres grans proveïdors de telefonia mòbil també ofereixen plans de tarifes reduïdes per als afectats per la crisi.

És possible que vulgueu revisar la factura del cable i veure si hi ha espai per tallar-hi. Si teniu el vostre propi enrutador sense fils, és possible que pugueu estalviar 5 o més dòlars que molts proveïdors, com ara Spectrum, cobren als clients per utilitzar el seu enrutador sense fils. Desconnecteu el router del mòdem i utilitzeu el vostre i, si és possible, torneu-lo a un centre d’atenció al client per correu electrònic. Si no sou un usuari pesat de dades, és possible que pugueu reduir el paquet de velocitat de les vostres dades, estalviant uns quants dòlars més al mes.

La comoditat mentre es queda a casa és important, tot i que les factures més altes de serveis públics poden resultar d’estar a casa més del que és habitual. Quan feu servir calor, ajusteu el termòstat a la nit i utilitzeu mantes. Quan utilitzeu aire condicionat, proveu d’utilitzar ventiladors de sostre i ventiladors de caixa per ajudar a reduir els costos de refrigeració perquè l’habitació sembli més fresca. Això us permet augmentar una mica el termòstat, amb menys energia. Proveu d’obrir les finestres durant els matins frescos i de deixar entrar l’aire més fresc a l’exterior i, a continuació, tanqueu les finestres abans que s’escalfi a l’exterior, captant així l’aire fresc a l’interior i alleujant la càrrega del vostre aparell d’aire condicionat.

Aprofiteu el temps que teniu a casa per trucar i sol·licitar nous pressupostos sobre articles com ara l’assegurança del cotxe i de la llar. En el meu propi cas, vaig poder estalviar 50 dòlars addicionals canviant a una companyia d’assegurances d’habitatge i d’automòbils diferent, mantenint la mateixa cobertura exacta.

Finalment, una de les parts clau del vostre pla financer és convocar una reunió familiar i discutir els vostres objectius amb tota la família. Informeu-los de la importància d’estalviar diners i demaneu-los les seves idees sobre com fer-ho. Pot ser que us sorprengui trobar el que els vostres fills volen ajudar, sobretot si considereu ser estalviador com una mena de joc en el qual tots participen.

Pensaments finals

Totes les situacions financeres són diferents i poden haver-hi altres passos que cal seguir, a més dels que es detallen aquí.

Assegurança de salut

L’assegurança mèdica és essencial per a la vostra seguretat financera. Si us podeu permetre el luxe de continuar l’assegurança mèdica mitjançant COBRA o la continuació de la cobertura sanitària, feu-ho immediatament, fins i tot si heu d’utilitzar estalvis de jubilació o diners prestats per fer-ho. Un viatge inesperat a l’hospital us podria fer fallida si no esteu assegurat. Visiteu el mercat sanitari del vostre estat per veure quines opcions teniu disponibles. La pèrdua d’un lloc de treball compta en la majoria dels casos com un esdeveniment vital qualificat. Visiteu Healthcare.gov per obtenir més informació.

Pagaments per impacte econòmic

Si sou aproximadament el 85% dels contribuents elegibles, haureu de rebre un "estímul" o un pagament per impacte econòmic de l'IRS a partir d'abril. A la data de publicació d’aquest article, alguns pagaments ja s’han enviat mitjançant ingrés directe. L'IRS afegeix una eina al seu lloc web a mitjans d'abril per permetre-li comprovar l'estat del pagament. Podeu visitar el lloc web IRS.gov per obtenir més informació. Assegureu-vos que dediqueu aquests diners a les necessitats més urgents per a la vostra situació, com ara aliments o pagaments de serveis públics essencials.

Consulteu els armaris

Una altra font de diners per pagar factures pot ser vendre articles que ja no necessiteu a llocs com eBay. Poshmark.com i ThreadUp.com són llocs on podeu vendre roba i accessoris de gamma alta. Rebag.com és un lloc especialitzat en la compra de bosses de mà. Per evitar comissions cobrades per llocs com aquests, considereu vendre a Facebook Marketplace o Craigslist.

No oblideu els recursos que us poden estar disponibles

Fins i tot si no esteu treballant en un lloc de treball tradicional que estigui cobert per les prestacions d’atur, és possible que tingueu a la vostra disposició pagaments segons la llei CARES o sota programes estatals i locals. Visiteu el lloc web de plantilla del vostre estat i consulteu si hi ha algun programa que pugui beneficiar la vostra situació única. A més, no dubteu a demanar ajuda a la família o als amics si ho necessiteu.

També és crucial que tingueu un pla per quan les coses tornin a la normalitat. Prepareu-vos per reprendre les contribucions mensuals als vostres fons d’emergència i jubilació i intenteu mantenir-vos amb els bons hàbits que vau adquirir durant la crisi, com ara fer compres de compra i reduir les factures mensuals. Hi ha molts llibres útils que us poden ajudar a estalviar i pressupostar els vostres diners amb intel·ligència, inclosos els dels gurus financers Suze Orman i Dave Ramsey.

Per últim, però no menys important, assegureu-vos de cuidar el vostre cos i la salut de la vostra família. És l’actiu més important que teniu. Eviteu excés de menjar i alcohol i trobeu una rutina diària d’exercicis a la qual pugueu seguir. Hi ha molts programes de fitness gratuïts disponibles en línia, inclosos Pilates, ioga, tai-txi i molt més. Mantingueu la ment àgil jugant a jocs i aprenent coses noves i feu un horari per a cada dia per mantenir-vos en pista.

Bona sort i mantingueu-vos forts a Amèrica!