Finances: com sortir del deute

Seguiu aquests passos i també podreu lliurar-vos del vostre deute.

Sharon McCutcheon, CC0, mitjançant Unsplash

Crisi financiera

La crisi financera és una cosa que afrontarà la majoria de la gent durant la seva vida. El 2014 Forbes va informar que més de 10.000 suïcidis estaven vinculats a les finances cada any (Haiken, 2014). El problema número un en què es baralles les parelles són els diners (Ramsey, 2018). Tot i que la vostra crisi financera pot no ser tan dolenta, la crua realitat és que la crisi financera us pot posar de genolls. Què fas quan et trobes en una crisi financera? Com se’n surt i, el que és més important, com canvia els hàbits que van causar la seva crisi? Avui explorarem algunes idees per ajudar-vos a sortir de problemes financers.

Com es relaciona la inseguretat financera amb la inseguretat d'altres tipus

Tots hem escoltat la dita "estar al dia dels Jones". És una referència a l’intent d’aparèixer com si visquéssiu a un determinat nivell financer. Les persones s’esforcen constantment per semblar que s’estan movent cap al món.

Durant l'accident de l'habitatge, vaig tenir noies joves que intentaven vendre'm les seves bosses de mà per diners de lloguer. Per què algú que no pot pagar el lloguer tindria una bossa de 500 dòlars?

La idea que fa que molts de nosaltres tinguem problemes de diners, a part del deute hospitalari, que abordarem més endavant, és la idea que podeu viure en excés tot i que els vostres ingressos no els suportin.

Mantenir-se al dia dels Joneses pot afectar les seves finances. Viouslybviament, si us preocupeu pels diners cada mes, no hauríeu de planificar grans vacances ni comprar cotxes nous.

Què penses de tu mateix? Quin tipus de persona ets? Des d’un punt de vista psicològic, les persones que compren més de la seva capacitat de pagament compensen les inseguretats. Per què creus que necessites el millor de tot? Si una bossa de golf de 50 dòlars fa el mateix que una bossa de golf de 500 dòlars, per què compraríeu una bossa de 500 dòlars? Creus que vol dir que ets millor que altres persones? Compensa les inseguretats de la vostra personalitat?

Si creieu que heu de fer aparició d’altres persones, és hora de tornar a avaluar les vostres creences. Mai he estat a un funeral i he sentit a algú dir que "Tony sempre va tenir el millor, per això ens va agradar". És una dinàmica interessant que jutgem els altres pel seu caràcter, però ens jutgem per les nostres possessions mundanes. Penseu en aquest fet. Voleu amics que siguin lleials, afectuosos i amables. Tanmateix, voleu ser l’amic dels diners?

Aquí teniu l’horrible part dels amics que passen temps: les persones que es queden al vostre voltant perquè teniu coses i semblen tenir diners no són vostres amics. A la meva vida he conegut gent rica; la veritat és que els costa trobar amics de debò perquè hi ha tants autocargadors per aquí. Alguna vegada heu conegut algú amb diners i després heu conegut amics seus que, evidentment, són autònoms? Si llegiu algunes de les històries guanyadores de la loteria en línia, veureu ràpidament un patró en què els guanyadors s’aïllen després d’adonar-se que s’estan convertint en el caixer automàtic dels freeladers.

La lliçó és que no hi ha vergonya viure al vostre nivell actual. No hi ha cap vergonya a dir-li a un amic: "Intentem pagar les factures perquè no puguem sortir al llac aquesta setmana, potser la propera vegada." La responsabilitat financera comença per ser honestos amb vosaltres mateixos i amb els altres. impossible gaudir d'unes vacances que no us podeu permetre. L'estrès financer per anar a algun lloc i adonar-vos que teniu més deutes us pot impedir gaudir de les vacances. El mateix passa amb qualsevol activitat que us exigeixi afegir-vos al vostre deute..

Trobar més diners dins del vostre pressupost

Hi ha dues escoles de pensament sobre els diners. El primer enfocament és perseguir diners per aconseguir el que voleu. El segon enfocament és agafar els diners que guanyeu i invertir-los per guanyar més diners. La gent no es manté financerament estable perseguint diners; aconsegueixen una estabilitat financera invertint el que tenen en àrees que els aportaran més diners. Si podeu agafar un dòlar i convertir-lo en cinc, esteu més endavant que la persona que acaba de gastar 20.000 dòlars en un cotxe. En lloc de mirar els vostres diners i dir "no n'hi ha prou", mireu-los i digueu: "Com puc duplicar-vos?"

Sé el que esteu pensant: com duplicareu els diners? En primer lloc, heu de trobar els diners del vostre pressupost per duplicar-los. Cada mes reps diners i sembla que no durin. És hora de mirar honestament les vostres despeses.

Llocs on desar

Començaré amb alguna cosa que la gent menciona tot el temps, l’hàbit de cafè / esmorzar de 10 dòlars al dia. Si una persona esmorza cada matí fora de casa, l'import pot ser de 3100,00 $ l'any. Penseu en els vostres hàbits. Fumes o beus? Aquests hàbits us poden portar fàcilment a la casa pobra. Tot i que deixar de fumar pot no ser tan fàcil com ho menciono, podeu deixar de fumar o frenar. Mireu de manera realista com passeu les vostres hores laborals. Mireu molta televisió? Si no, penseu en cancel·lar el cable. Potser tot el que realment necessiteu és Internet. Tens subscripcions a revistes que no llegeixes? Cancel·leu aquestes subscripcions i obteniu aquesta informació de forma gratuïta en línia.

Aquí ve el dolorós: els telèfons mòbils. Compareu els operadors per obtenir la millor oferta o feu un telèfon fix que sigui més barat, sí, ho he dit. A més, la majoria de la gent no utilitza els seus telèfons per trucar a la gent. Si no truca a la gent, és millor que obtingueu una tauleta per connectar-vos a Internet. Encara podeu fer xats de vídeo amb persones a través d’Internet sense un operador de telefonia mòbil per pagar (això requereix un servei d’Internet). Aquí hi ha una cosa que la majoria de la gent mai no pensa: la guarderia. Potser seria millor treballar per treballar des de casa. Si teniu nens petits, és més barat quedar-vos a casa fins que no comencin l’escola. La llar mitjana podria alliberar uns 14.690,00 dòlars l’any.

Aquí teniu un llistat de possibles estalvis a casa vostra:

Cafè diari: 3100,00 dòlars
Fumadors: 3650,00 $
Cable: 1200,00 $
Beguda: 3800,00 dòlars
Subscripcions: $ 100,00
Telèfon mòbil: 1800,00 dòlars
Restaurants: 1040,00 dòlars
Guarderia: 10.800,00 dòlars
Reducció: 3.600,00 dòlars

Habitatge

El 2010, NBC News va informar que més d’un milió de persones van perdre la casa pels bancs (Schoen, 2010). Tots coneixíem algú que va comprar de sobre una casa abans de la crisi. Sabia que teníem problemes quan vaig veure empleats de botiga que compraven 400.000 dòlars per menys de diners dels que guanyava.

Hi va haver un moment en què volia una casa gran. Si teniu una casa gran, mireu amb realisme com feu servir l’espai. Fas servir el teu tercer bany? De veritat, passes temps a la teva sala de jocs? Tens dormitoris on ningú no dorm? El lloguer o la hipoteca no hauria de ser superior a ¼ dels vostres ingressos nets. Això vol dir que si guanyeu 2.000 dòlars al mes, el lloguer / la hipoteca no hauria de superar els 500 dòlars.

Amb els anys ens vam moure molt. Les millors cases on vivíem eren cases petites on la nostra família estava junta tot el temps. Vaig trobar que, com més gran era la casa, més lluny ens allunyàvem entre nosaltres. Per a cinc persones, una bona casa de 1200–1300 peus quadrats semblava que ens mantenia més a prop. També hi ha el fet que les cases més grans costen més de cuidar-les i netejar-les.

Si teniu una casa gran, potser és hora de reduir la mida i obtenir un pagament inferior. Si reduir la mida de la vostra llar us farà sortir del deute, tingueu en compte. Ningú no ha de guardar una casa per a un menjador que utilitza un cop cada dos anys.

El mateix passa amb els inquilins. Si llogueu una casa gran i no necessiteu tot aquest espai, penseu en reduir la mida i estalviar uns centenars de dòlars.

Viure una bona vida amb menys

En un moment de la meva vida vaig ser mare a casa (fins que els meus fills van estar a l’escola). El meu marit només guanyava uns 35.000,00 dòlars l'any. El nostre lloguer només superava els 10.000 dòlars a l’any. Això no va deixar molt per viure. Em van criar en una botiga de segona mà, ho vaig arreglar, em vaig arreglar o vaig sense casa. Una de les primeres coses que s’aprèn mai és pagar el preu complet. No parlo de cupons, que també és fantàstic. Parlo de comprar l’oferta. La nostra moto familiar s'ha convertit en "Guanya els teus diners". Per cert, això també és l’inici de moltes de les nostres boges històries. El moneder del meu entrenador va costar 25 dòlars a eBay. Vaig esperar fins que vaig trobar un bon negoci. Si realment voleu alguna cosa, hauríeu d’estar disposats a esperar l’acord. Les compres per impulsos són una felicitat de curta durada. Una bona oferta és una alegria per sempre.

Les compres de Nadal i d’aniversaris són un procés durant tot l’any que implica moltes despeses de liquidació. Les joguines amb descompte són les millors, ja que els nens tenen poca atenció en les joguines. Això s’ha de tenir en compte quan els vostres fills són joves i no gasteu en vacances. No recordaran el que els vau aconseguir dos dies després. Quan els meus fills eren petits passàvem molt de temps al parc i a la biblioteca. També vam passar molt de temps amb la família. Escriviu una llista de prioritats de la vostra vida i feu que sigui un model per gastar els vostres diners.

La posició del meu marit ens ha permès menjar gratis a molts restaurants de cinc estrelles. Tot i això, el millor menjar que he tingut mai el va cuinar el meu marit. Llevar una bona vida no consisteix en poder-ho permetre tot, sinó gaudir de la vida quotidiana. Gaudeix de coses gratuïtes. Esdeveniments de la comunitat, observació d’estrelles, càmping, senderisme i exploració. Si dediqueu més temps a guanyar diners, gaudireu de la vida, us posarà al dia.

Fa molt de temps em vaig adonar que es pot gastar molts diners i que encara pot tenir una experiència horrible. Jo ho dic "perseguir la diversió". Sempre que gastàvem massa diners en algun viatge o ocasió, mai no sortia com jo volia. Un exemple de persecució de la diversió és tenir un vaixell. Fa més de deu anys que faig kayak. El caiac és fàcil i pràctic. Puc descarregar i llançar un caiac a qualsevol lloc en menys d’un minut. Moltes vegades, mentre llançava el meu caiac, veia gent amb vaixells que semblaven frustrats d’esperar a llançar o molestos quan intentaven tornar a carregar el seu vaixell en un remolc. La veritat és que no canviaria el meu caiac pels problemes que tenen amb els seus vaixells. Mantenir la vida senzilla és més agradable. Reconec que no puc remolcar un tub interior darrere del meu caiac, però, de nou, no tinc ganes de colpejar l'aigua fent 35 mph. Si realment gaudeixes del teu vaixell, és fantàstic.Si aquest vaixell us porta més frustració que alegria, potser és el moment de vendre-ho.

No presteu diners

A finals de gener de 2018, els Estats Units van assolir el màxim històric del deute de la targeta de crèdit 1,03 bilions de dòlars (Mayer, 2018). Per tant, si teniu un deute amb targeta de crèdit o préstec, no esteu sols.

Deixa de demanar prestat diners. Arriba un moment en què cap quantitat de diners solucionarà la vostra situació i demanar més préstecs només tirarà gasolina al vostre foc financer. Un cop estigueu endeutats, és difícil obtenir un préstec per consolidar el vostre deute, ja que els ingressos a la ració de deutes us generen un risc elevat per a la majoria dels bancs. La consolidació de les targetes de crèdit mai funciona a menys que pugueu obtenir un tipus d’interès millor i que canvieu els hàbits de despesa que us causen problemes financers.

No demaneu diners a familiars. Sempre és interessant per a mi que la gent que passa tant de temps intentant convèncer els altres que els va bé sembla que no té problemes per demanar diners a la família. Si teniu un vehicle tot terreny, un vaixell, una autocaravana, un vehicle addicional o altres joguines per a adults, hauríeu de vendre-les abans de demanar diners als familiars. NO ÉS LA RESPONSABILITAT DE NINGÚ MÉS MANTENIR EL TEU ESTIL DE VIDA. Aquesta és una lliçó per ser adult. Sigues honest amb els teus fills. Digueu-los la veritat que abans podíeu pagar el vaixell, però ara no el podeu pagar, així que el esteu venent. Això els ensenya que ser financerament responsable és més important que semblar que teniu diners.

Tinc una cosa més per dir-vos sobre el préstec de diners. Això prové de 15 anys com a oficial de préstecs en una empresa de préstec de títols de vehicles. No contracteu, en cap cas, un préstec de dia de paga ni de títol de cotxe. Tot i que aquests dos tipus de préstecs poden semblar una bona idea en cas d’emergència, en última instància, les probabilitats de pagar el préstec no són favorables a vosaltres. L’objectiu d’aquestes empreses de préstecs és mantenir-vos en deutes i pagar. Pràctiques enganyoses com la divulgació de pagaments mínims només mantenen el deute de les persones. Tot i que la gent pot pensar que aquestes empreses volen agafar el vostre vehicle, és gairebé sempre una situació de pèrdua / pèrdua. En nou de cada deu reposicions, el cotxe no ven pel que es deu en el préstec. En alguns estats, si la venda del vehicle no cobreix el préstec, el prestador pot venir darrere vostre per obtenir la diferència.Al llarg dels anys he conegut algunes persones que han utilitzat aquests prestadors a molt curt termini. La majoria de la gent s’acaba cavant un forat més gran per si mateixos.

Diners d’emergència

Un senyal de maduresa és tenir diners i no gastar-los. El vostre primer objectiu financer és estalviar 1.000 dòlars en un compte d’estalvi per a situacions d’emergència. És possible que penseu que no teniu cap manera d’obtenir 1.000,00 dòlars, sí. La primera manera d’aconseguir-ho és vendre algunes coses o moltes coses. Podeu tenir una venda al pati o publicar les vostres coses a la venda en línia. Tens una afició per guanyar diners? Tothom pot fer alguna cosa. Els meus fills guanyaven 7 dòlars per hora rentant camions dièsel els caps de setmana amb una Xbox. Si el meu fill de 12 anys pot trobar una feina estranya, tu també. Oferiu serveis de mainadera a les parelles de l’església. Potser sou bons en tecnologia i podeu ajudar les petites empreses amb els seus ordinadors. Trobeu aquest efectiu addicional.

Tots tenim poques emergències vitals. Els elements mecànics es trenquen, es produeixen emergències sanitàries. Tenir aquests 1.000 dòlars serveix com a manta de seguretat per atrapar els petits contratemps de la vida. Això us impedeix utilitzar una targeta de crèdit o un préstec personal d’interès alt per solucionar problemes. Estar preparat t’ajuda a sobreviure sense estrès.

Diagrama de full de càlcul pressupostari 1

MDJackson

Pressupost

Per sortir del deute heu de saber quins deutes esteu pagant. Aquesta fórmula de pressupost es pot fer amb un llapis i un paper. Prefereixo el full de càlcul de l’ordinador Excel (vegeu el diagrama 1). La majoria de la gent cobra dues vegades al mes. Si pagueu lloguer / hipoteca en un dia de pagament i totes les vostres altres factures en l’altre dia de pagament, tendeix a igualar els vostres ingressos fungibles. Tot i que les factures de la vostra zona poden ser diferents, podeu veure com utilitzar el full de càlcul us indica exactament el que us queda per a gasolina, queviures i despeses addicionals. Si voleu, també podeu incloure el vostre gas i queviures a la columna de deutes.

A la primera columna hi ha el nom de les persones de la llar, vaig triar Sally i Linus (de Peanuts). A continuació, a la dreta dels seus noms, veureu els ingressos d’aquella setmana. A la part inferior de la columna hi ha el total d’ingressos combinats. La columna rosa (següent) és la seva factura. Notareu que els diners destinats a l’estalvi apareixen com a factura, però també tenen un compte d’estalvis corrent en verd a la dreta. L'última columna mostra els fons restants després de pagar les factures. És possible que tingueu més factures, però el que us mostra aquest full de càlcul és com pressupostar adequadament. És possible que no tingueu diners per estalviar en aquest moment o potser podeu reduir alguna cosa i estalviar-los.

Pagament del diagrama de deutes 2

MDJackson

Com pagar el deute

La meva àvia em va ensenyar una fórmula senzilla per sortir del deute. Requereix sacrifici i planificació. Mireu el saldo del vostre deute i pagueu més que els pagaments que comencen pel vostre deute més petit. Mentre ho feu, continuareu fent els pagaments mínims cap al vostre altre deute. L'import addicional que pagueu pot ser tan baix com 10 USD addicionals. Un cop amortitzat el deute més petit, passareu al deute següent i feu el mateix fins que pagueu tots els deutes. A mesura que es paguen els deutes, podeu tornar a pressupostar posant més diners als vostres altres deutes.

Exemple: pagament de l'import del deute

Visat 500,00 $ 35,00 $
Préstec 5.500,00 $ 490,00 $
Cotxe: 11.000,00 $ 550.00 $
Hospital 60.864,00 $ 75,00 $

En mirar aquests deutes, primer es posarien tots els diners que es poguessin per al deute de visats. Un cop pagat el deute del visat, podeu afegir els 35 $ que pagava el visat cada mes al pagament del préstec. Un cop hàgiu pagat el préstec, podeu pagar 524 $ addicionals al pagament del cotxe cada mes fins que es pagui.

Això em porta a les factures dels hospitals. Els hospitals pagaran. No haureu d’aconseguir 60.000 dòlars just després de sortir de l’hospital. Sigues sincer sobre el que et pots permetre pagar. Assegureu-vos que els envieu diners cada mes. Mentre pagueu alguna cosa, la majoria dels hospitals no us demandaran.

Veient el diagrama 2, podeu veure que he calculat la recompensa anticipada d’un préstec. És possible que no pugueu abonar un pagament de 1200,00 $, tot i que probablement pugueu obtenir els diners per destinar 50 $ addicionals al préstec. Com podeu veure, la recompensa anticipada va estalviar 200 dòlars en interessos. Pot ser que això no sembli molt, però també es va estalviar dos mesos en què es pot destinar més diners a un altre deute. Com més treballeu en aquests deutes, més ràpidament desapareixeran. Potser acostumeu a anar de vacances amb la vostra declaració d’impostos, aquest any ometeu-vos les vacances i pagueu el vostre préstec.

Negociació del deute

Hi ha una dinàmica interessant que funciona al món del deute. Una empresa de targetes de crèdit vendrà el vostre deute per deu cèntims de dòlar a una agència de cobrament, però es negarà a baixar el pagament o el tipus d’interès. No té un bon sentit empresarial. Moltes empreses funcionen sota la teoria "un ocell a la mà és millor que dues a la selva". L’empresa preferiria obtenir els deu cèntims del dòlar que haver d’esperar els vostres diners. A més, us anul·len com a deutes incobrables per contrarestar els seus beneficis al final de l'any. Molts recaptadors de deutes no negociaran amb vosaltres ni amb la vostra empresa de consolidació de deutes.

Qualsevol empresa que negociï amb la consolidació de deutes també negociarà amb vostè. Per aquest motiu, no necessiteu un consolidador de deutes. Tot el que heu de fer és escriure una carta al vostre deutor oferint una quantitat específica al mes en lloc del pagament habitual. Moltes empreses tenen un procés per defecte que permet realitzar pagaments. En alguns estats, hi ha lleis vigents que obliguen el deutor a oferir pagaments més baixos. Val la pena examinar-lo abans de contractar algú com a home intermedi. Si podeu oferir un pagament global que sigui superior al que l’empresa obtindrà per vendre el vostre deute, és possible que acceptin l’oferta.

Quan una persona passa moments difícils fa el que ha de fer per sobreviure. La majoria de la gent no contracta préstecs amb la intenció de no pagar. Tot i això, arriba un moment en què cal decidir entre menjar i fer aquest pagament del préstec. No us pegueu per haver de sobreviure. No es pot donar diners a algú que no tingui.

Fallida

La fallida és una decisió personal. Fa anys, una persona podia presentar la fallida del capítol 7 i sortir del jutjat amb una pissarra neta. Avui això ja no és cert. Si teniu uns ingressos raonables i constants, és més probable que hagueu de passar per un capítol 13 que requereixi l’amortització de la majoria de deutes. Segons el tribunal de fallides dels EUA, el procés de devolució pot trigar de 3 a 5 anys. De tota manera, set anys és el temps de recuperació del mal crèdit. Si no efectueu els pagaments ordenats pel jutjat, el jutjat expulsa el cas de fallida i els vostres creditors poden venir darrere vostre. L'única vegada que hauria de ser opcional la fallida és en situacions en què la persona està a l'atur o el deute és tan excessiu que impedeix que la persona es mantingui.Si esteu considerant la fallida, podeu posar-vos en contacte amb un advocat de fallides de renom i discutir la vostra situació.

Viure amb significat

Hi ha una vella dita que diu que "on hi ha voluntat, hi ha una manera". En lloc de gastar diners, escriviu una llista de coses o persones de la vida que us proporcionin alegria. Pot ser des de crear art fins a jugar a cartes amb la teva àvia. Posa aquesta llista on la puguis veure. Centreu-vos en les coses de la vida que us proporcionen alegria i desfeu-vos de tota la resta. La vida és massa curta per viure amb el deute i la vida és massa curta per lamentar-se. Centreu-vos i manteniu-vos lliures de deutes.

Referències

Haiken, M. (2014), diu més de 10.000 suïcidis lligats a la crisi econòmica. Obtingut de

Mayer, B. (2018). Estadístiques de deutes de targetes de crèdit 2018: deute mitjà dels EUA. Obtingut de

Ramsey, D. (2018). Diners que arruïnen els matrimonis a Amèrica: un estudi de Ramsey Solutions. Obtingut de

Schoen, J. (2010). Estudi: 1,2 milions de llars perdudes per la recessió. Obtingut de

Taula de continguts: