Despeses de compra d’una casa amb hipoteca

La compra d’habitatges és una de les millors maneres de generar riquesa. En lloc de llençar cada mes diners de lloguer, els pagaments hipotecaris mensuals us ajuden a adquirir patrimoni en un actiu que tingueu. La vostra llar no només us proporcionarà refugi, sinó que també podreu obtenir crèdit en cas que necessiteu o vulgueu fer compres importants.

Molta gent creu que necessiteu desenes de milers de dòlars per a un pagament inicial. No obstant això, alguns productes hipotecaris us permeten deixar una quantitat relativament petita. Una hipoteca FHA és una hipoteca recolzada per l'Autoritat Federal de l'Habitatge, orientada als compradors de cases per primera vegada i dissenyada per fomentar la propietat.

Quan es planteja aquest tipus d’hipoteca, és recomanable comprendre tots els costos implicats primer per determinar si és adequat per a vostè.

Neteja de crèdits

Abans de sol·licitar una hipoteca, voldreu pagar el deute pendent de préstec al consumidor i estudiant que teniu als llibres. Si ho feu, podeu augmentar la vostra puntuació de crèdit, cosa que us pot ajudar a obtenir un tipus d’interès més baix. Com més baix sigui el vostre tipus d’interès, més estalviarà diners durant la vida del préstec.

Comenceu pels deutes corrents. Si teniu deutes antics que es troben en cobraments, doneu prioritat a aquests darrers, tret que el creditor accepti eliminar l’avís de cobrament de l’informe de crèdit un cop rebut el pagament. L’eliminació de col·leccions pot millorar notablement la vostra puntuació de crèdit.

Pixabay

El vostre pagament inicial

Podeu deixar un 3,5% del preu de compra d’una casa amb una hipoteca FHA. Una casa de 100.000 dòlars requerirà un pagament inicial de només 3.500 dòlars. Per descomptat, podeu deixar-ne més, cosa que us estalviarà pagaments d’interessos durant la vida del préstec.

Els préstecs FHA no són els únics tipus de productes hipotecaris que us permeten deixar un 3,5%. Amb una puntuació de crèdit sòlida, ingressos fiables i actius verificats, també podeu deixar un 3% en una hipoteca convencional.

Assegurança FHA

Amb un préstec convencional, si pagueu menys del 20 per cent del preu de compra com a pagament inicial, pagareu el que es coneix com a assegurança d’hipoteca privada (o PMI). Deixareu de pagar aquesta quantitat un cop hàgiu acumulat un 20% de recursos propis a la llar.

No importa la mida del vostre pagament inicial, amb un préstec FHA, pagareu una assegurança FHA durant la vida del préstec. Podeu refinançar el vostre préstec pel camí i obtenir una hipoteca convencional, que us alliberarà dels pagaments de l’assegurança FHA (i si teniu un 20% d’equitat a casa, renunciareu a la necessitat de PMI.

Pixabay

Costos de tancament

Amb les hipoteques FHA, els venedors poden contribuir fins al 6% dels costos de tancament. Quan estructureu la vostra oferta, podeu fer aquesta sol·licitud. A continuació, realitzareu una oferta que inclogui el preu de l’habitatge, a més d’una estimació dels costos de tancament, que obtindreu finançament amb el vostre prestador. Tanmateix, és essencial entendre que demanar al venedor que pagui els costos de tancament pot fer que el vostre tracte sigui menys atractiu per al comprador que altres, especialment en un mercat immobiliari competitiu.

Què inclou exactament els costos de tancament? Els costos de tancament inclouen serveis relacionats amb el títol, inclosa una cerca de títols i una assegurança de títol. El prestador primer ha de verificar la propietat legal de la propietat i, després, que el títol és lliure i lliure de reclamacions, com ara embargaments. Els prestadors també solen requerir una assegurança de títol que els protegeixi i els propietaris dels errors comesos durant el procés de cerca de títols.

També s’espera que pagueu les primes de l’assegurança del propietari d’un any, tot i que pot renunciar-hi si el vostre pagament inicial és del 20% o més. A més, és possible que hàgiu de pagar impostos de transferència, tal com estableix el govern estatal o local.

Els honoraris dels prestadors també s’inclouen en els costos de tancament. Això es pot denominar "comissió d'inici" i pot consistir en comissions administratives i de tramitació, comissions de subscripció i altres avaluacions del treball que gestionen.

Diners seriosos

Quan feu una oferta, se us pot demanar que deixeu mil dòlars o més per indicar la gravetat de l'oferta. Aquests diners, coneguts com a "diners seriosos", generalment es col·loquen en un compte de dipòsit de garantia i se us retornen al tancament.

Pixabay

Comissions d'intermediació

Si esteu treballant amb un agent del comprador, és probable que pagueu una comissió d’intermediació a més de la comissió. La comissió sol ser del 3 per cent del preu de compra, que surt dels costos de tancament. Tanmateix, la quota que pagareu directament a l'empresa de corretatge, amb la que esteu treballant, sol ser de diversos centenars de dòlars.

Costos de la inspecció

Normalment, part dels vostres costos inclouran els corresponents a una inspecció completa de la llar. Un inspector general de la llar examinarà els sistemes elèctrics i de clavegueram, productes químics, gasos i floridura. També veuran la xemeneia, la instal·lació de l’aire condicionat, la fonamentació, el sostre i el sòl.

Depenent de l'edat de la llar i de les esquerdes visibles, del terra o del sostre inclinats, és possible que vulgueu fer una avaluació independent per part d'un enginyer professional. Es recomana especialment per a cases grans. Voleu assegurar-vos que la propietat que esteu comprant sigui estructuralment sòlida i estable. Pot costar més, però si dubteu que estareu millor amb un enginyer independent, només heu de veure el jutge Judy.

Pixabay

Diners per a reparacions

Amb sort, podreu negociar la majoria, si no totes, de les reparacions necessàries durant la liquidació. Però és possible que no ho feu. Amb un préstec FHA, la propietat ha de complir les normes de seguretat i salut del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels EUA abans que el comprador de la casa pugui tancar. Entre les reparacions típiques s’inclouen la pintura pelada en cases antigues, infestacions, sostres amb fuites, sortides inadequades en cas d’incendi i problemes de fonamentació, entre molts i molts altres. El venedor hauria de cobrir aquests costos, però en algunes circumstàncies, el comprador pot fer algunes reparacions com a part de la negociació de compra.

Haureu de reservar una mica de diners per a les reparacions que heu de fer després de la liquidació, així com per a les reparacions que apareixeran amb el pas del temps.

Impostos sobre la propietat

Alguns dels vostres impostos sobre la propietat s’incorporaran als pagaments mensuals de la vostra hipoteca, mentre que altres s’avaluaran anualment. Hauríeu de saber ben bé quins impostos sobre la propietat heu de pagar i quan abans de tancar, o potser us quedareu atrapats per una crisi en efectiu. Recordeu que, fins i tot després d’efectuar el pagament final de la hipoteca, pagareu impostos sobre la propietat sempre que sigueu propietari de la casa. Assegureu-vos que aquests costos siguin els que pugueu i estigueu disposats a pagar a curt i llarg termini.

Pixabay

Costos de mudances

Hi ha moltes empreses de mudances professionals que ofereixen una gran varietat d’embalatges i serveis de mudances. Haureu d’examinar l’interval de preus dels que teniu a la vostra zona i reservar una quantitat adequada (inclosos els consells!) Per als mudants perquè la vostra mudança sigui el més indolora possible.

Per a aquells que tinguin un pressupost econòmic, podeu trobar gent que vulgui guanyar diners en llocs web com Craigslist, que us pot ajudar a moure’s. No obstant això, Caveat emptor. El procés de compra d’habitatges pot ser prou estressant sense fer front a empreses de mudances que no es presentin o que siguin poc professionals. També hi ha el mètode de bricolatge, però els amics i familiars poden ser escamosos. Estalvieu una mica d’agitació estalviant diners per als serveis d’una empresa de mudances adequada.

Costos de festa per a la inauguració de la llar

Vaja! Heu tancat, us heu mudat, heu desempaquetat i heu començat a instal·lar-vos. Assaboriu aquest èxit. Celebra-ho amb alguns amics i familiars propers. T'ho mereixes!

Pixabay

© 2019 Christopher Hundley