Estudiants universitaris i la crisi de les targetes de crèdit

Seguiu llegint per saber com les targetes de crèdit contribueixen a les dificultats dels estudiants universitaris.

Pixabay

Quin és el problema amb les targetes de crèdit i els estudiants universitaris?

Les targetes de crèdit són una part habitual de la vida nord-americana. La majoria de la gent no s’ho pensa ni dues vegades en lliscar la targeta fins i tot per a les compres més mínimes. No és estrany que tants nord-americans tinguin deutes. Tampoc no és d’estranyar que les empreses de targetes de crèdit estiguin constantment dirigides a nous titulars de targetes, especialment a estudiants universitaris que acaben de començar la seva vida amb una percepció d’independència financera. Però, fins i tot, és necessari que els estudiants universitaris tinguin targetes de crèdit o les empreses de targetes de crèdit simplement exploten la seva vulnerabilitat?

Com es dirigeixen les empreses de targetes de crèdit a nens universitaris del campus

Els estudiants universitaris tenen pocs diners en efectiu i són fàcilment víctimes de l’estil de pagament mínim que pot proporcionar la targeta de crèdit. Les empreses de targetes de crèdit ho saben i ho aprofiten fàcilment. S'ofereix als estudiants incentius com ara regals gratuïts per inscriure's i programes de recompensa per l'ús de la targeta. Les targetes dissenyades específicament per a estudiants poden oferir funcions com ara "no es necessiten ingressos mínims" o "no es necessita cap cosigner". Aquestes targetes generalment comencen amb un percentatge introductori del 0%, seguit d’un TAE que pot anar del 0% al 19,24% (Otto).

Les companyies de targetes de crèdit sovint han estat condemnades per les seves tàctiques sense escrúpols per atreure els estudiants universitaris ingenus a un cicle interminable de deutes fins i tot abans de graduar-se i aconseguir el seu primer treball a temps complet. Els estudiants universitaris amb prou feines poden trepitjar el campus sense ser bombardejats amb ofertes de qualsevol tipus de targeta de crèdit. Algunes universitats realment signen acords amb empreses de targetes de crèdit per guanyar diners addicionals ("Ells volen que els vostres fills!"). Fins i tot amb els col·legis de les companyies de targetes de crèdit, és difícil que els estudiants no siguin víctimes de les targetes de crèdit i de la vida del deute.

Es pot atraure fàcilment als joves per inscriure’s a targetes de crèdit si són víctimes de campanyes de màrqueting a les xarxes socials.

PEXELS

Publicitat a les xarxes socials

En un nou intent de dirigir-se als estudiants universitaris, el popular lloc web de xarxes socials FaceBook es va associar amb JP Morgan Chase a l'agost del 2006. L'associació va convertir Chase en el patrocinador exclusiu de la targeta de crèdit del lloc web, que en aquella època encara era utilitzat sobretot pels estudiants universitaris. FaceBook va publicar pancartes al seu lloc convidant els usuaris a unir-se a un grup FaceBook especial "Chase +1", que equivalia a poc més que un llançament promocional per a la nova targeta +1 de Chase. Inscrivint-se a la targeta, convidant amics al grup i fent altres accions relacionades, els estudiants van poder guanyar punts de recompensa per utilitzar-los en DVD, altres productes o donacions benèfiques ("Chase, Targetes de crèdit per a estudiants de Facebook Market"). Sembla que enlloc no es pot protegir de les tàctiques de les empreses de targetes de crèdit per dirigir-se als joves.

Són necessàries les targetes de crèdit per als estudiants universitaris?

Però, realment, els estudiants universitaris necessiten fins i tot targetes de crèdit? Alguns crítics argumenten que les targetes de crèdit són necessàries perquè els estudiants obtinguin un bon crèdit tan aviat com sigui possible. Tot i que "el gran èxit de la campanya de màrqueting de la indústria de les targetes de crèdit consisteix a convèncer els estudiants que només poden construir un bon historial de crèdit amb les targetes de crèdit", hi ha altres maneres d'establir un bon crèdit, com ara registrar-se a comptes de telèfon i serveis públics. com a targetes de càrrega al detall (Singletary). També hi ha pares que pensen que els seus fills necessiten targetes de crèdit per aprendre la responsabilitat financera, quan en realitat és més probable que les targetes de crèdit permetin als estudiants ser irresponsables financerament (Ramsey). El grau mitjà de la universitat té més de 2.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit,i més del 20 per cent de tots els titulars de targetes de crèdit de menys de deu anys tenen deutes d'entre 3.000 i 7.000 dòlars ("Volen als vostres fills"). Si els estudiants continuen acostumant-se a aquesta irresponsabilitat financera, tota l’economia pot tenir problemes.

Les targetes de crèdit faciliten la despesa excessiva.

PEXELS

Per què les targetes de crèdit poden ser un problema

Com que les targetes de crèdit permeten a la gent "i pagar més tard", la gent tendeix a gastar més del que es pot permetre en crèdit. El 1999, les llars nord-americanes van començar a gastar més diners dels que guanyaven. Va començar com un dèficit petit d’uns 50.000 milions de dòlars, però el dèficit es va expandir ràpidament fins a superar els 350.000 milions de dòlars. "Perquè els consumidors representen dos terços de l'economia, han de continuar gastant per mantenir l'economia sana" (Walker). Pot semblar bé que els consumidors gastin més enllà de les seves possibilitats, ja que ara inverteixen més diners en l’economia, però si la gent no canvia els seus hàbits de despesa, es quedaran endeutats i es veuran obligats a declarar la fallida, que és definitivament no és bo per a l'economia.

La història de les targetes de crèdit

La idea d’utilitzar el crèdit per fer compres existeix des dels anys 1800, tot i que no va ser fins als anys 50 quan van aparèixer per primera vegada les targetes de crèdit tal com les coneixem avui. A principis de la dècada de 1900, les companyies petrolieres i els grans magatzems van emetre targetes de càrrec que només es podien utilitzar a l'empresa que la va emetre. Aquestes targetes es van desenvolupar com una forma de fidelitzar els clients i millorar el servei al client, mentre que les targetes de crèdit actuals s’utilitzen principalment per comoditat (Gerson). Les targetes de crèdit que només es podien utilitzar per comprar gas i petroli van ser les primeres targetes de crèdit acceptades a tot el país i van aparèixer per primera vegada abans de 1924 ("Origen i història de les targetes de crèdit"). La primera targeta bancària va ser introduïda el 1946 per un banquer de Brooklyn amb el nom de John Biggins. La targeta es deia "Charg-It" i només es podia utilitzar localment.Els titulars de la targeta Charg-It havien de tenir un compte al banc de Biggins, que reemborsava al comerciant i obtenia el pagament del client per cada compra feta amb la targeta (Gerson).

El següent avanç en crèdit al consumidor va ser el Diner's Club, que va començar el 1950 Frank McNamara, quan, el 1949, es va adonar que havia oblidat la cartera quan arribava la factura mentre estava en un restaurant per sopar de negocis i va decidir que hi hauria ser una alternativa a l’efectiu (Gerson). La quota anual del Diner's Club era de cinc dòlars i es va acceptar a 28 restaurants. El Diner's Club es va convertir en la primera targeta de crèdit nacional ("Origen i història de les targetes de crèdit"). L'empresa American Express, que va començar el 1850 i que es va especialitzar originalment en lliuraments, mandats i xecs de viatger, també va crear la seva pròpia targeta de crèdit el 1958 després de notar l'èxit de la Diner's Card (Gerson). Aquest va ser el començament de les targetes de crèdit tal com les coneixem avui.

El 1951, el Franklin National Bank de Nova York va oferir una targeta que els aprovats podien utilitzar per fer compres als comerciants participants (Gerson). Es va acceptar a una gran varietat de comerciants, a diferència de la targeta Diner's Club, que només es podia utilitzar per a restaurants, hotels i viatges aeri. Altres bancs van seguir ràpidament la pista del Franklin National Bank i van crear els seus propis programes de targetes de crèdit. El Bank of America de la targeta de San Francisco, BankAmericard, va evolucionar cap a la targeta de crèdit coneguda actualment com a Visa, mentre que els programes de crèdit d'altres bancs de Califòrnia es van convertir en la MasterCard.

Carregueu-lo!

PEXELS

L’impacte de les targetes de crèdit en la vida americana

Des de la introducció de la targeta de crèdit a la vida nord-americana, el deute personal ha estat un problema important per a molts nord-americans. Com que les factures de les targetes de crèdit no s’han de pagar fins a finals de mes, la gent sol gastar més quan s’utilitzen les targetes de crèdit. Algunes empreses ofereixen períodes de gràcia superiors a la data de facturació per pagar la factura abans de cobrar els interessos, tot i que moltes empreses s’allunyen d’oferir aquest període de gràcia. Si el titular de la targeta no pot pagar la factura de la targeta de crèdit a temps, els interessos començaran a sumar-se, cosa que farà que el titular de la targeta hagi de deure més del que cobrava ("Com es calculen els càrrecs financers de la targeta de crèdit") un problema important si cobren més del que es poden permetre.

Com determinen els tipus d'interès les empreses de targetes de crèdit

Hi ha diversos mètodes que utilitzen les empreses de targetes de crèdit per determinar els tipus d’interès. El saldo ajustat és un mètode en què el saldo al començament del cicle de facturació s’ajusta a la baixa per als pagaments realitzats durant el cicle i no s’ajusta a l’alça per als càrrecs realitzats durant el mateix cicle. Per a aquest mètode, no importa quan es paga el saldo, sempre que es faci durant el cicle. Un altre mètode que poden utilitzar les empreses de targetes de crèdit per calcular els interessos és el saldo diari mitjà , en el qual el saldo del compte del titular de la targeta durant cada dia del cicle de facturació se suma i es divideix pel nombre de dies del cicle de facturació. Els pagaments realitzats durant el cicle es resten de l'import degut. Saldo diari mitjà de dos cicles és similar al mètode del saldo diari mitjà. En aquest mètode, el saldo del compte del titular de la targeta s’afegeix cada dia al llarg de dos cicles de facturació, amb la suma dividida pel nombre de dies en els dos cicles de facturació. El saldo previ és un mètode mitjançant el qual s’aplica el tipus d’interès periòdic al saldo inicial del cicle de facturació. Els pagaments i compres realitzats durant el cicle de facturació no es tenen en compte. El cinquè mètode que poden utilitzar les empreses de targetes de crèdit per calcular els interessos és el saldo final , en què s’aplica el tipus d’interès periòdic al saldo al final del cicle de facturació. El tipus d'interès periòdic es determina dividint el TAE (tipus percentual anual) pel nombre de períodes de facturació de l'any, normalment dotze ("Com es calculen els càrrecs de finançament amb targeta de crèdit"). Els interessos que cobren les empreses de targetes de crèdit poden sumar-se realment i us empènyerà encara més en deutes.

Les targetes de crèdit poden ser una bona manera de generar crèdit, sempre que pugueu pagar-les cada mes per evitar pagar interessos addicionals.

PEXELS

Penseu en els efectes a llarg termini abans de passar la targeta de crèdit

Tot i que les targetes de crèdit han estat una part fonamental de la cultura nord-americana durant més de mitja dècada, les companyies i els bancs de targetes de crèdit es tornen irresponsables quan es tracta dels seus mercats objectiu. A les empreses de targetes de crèdit no els importa que facin que els estudiants s’endeutin abans ni tan sols de graduar-se de la universitat, ni els preocupen els possibles efectes a llarg termini que tindrà l’inevitable augment del deute i la fallida a causa de l’ús de les targetes de crèdit. economia.

Nota

Originalment vaig escriure aquest article el 2008 durant el meu darrer any de batxillerat com a part de la meva entrada al Projecte de Recerca Econòmica per a Professionals de Negocis d'Amèrica. Vaig guanyar el primer lloc a les regionals per aquest article.

Fonts

• "Chase, Targetes de crèdit per a estudiants de Facebook Market." MarketingVOX. 2008. 2 de gener de 2008.
• Gerson, Emily Starbuck i Ben Woolsey. "Una història no tan breif de les targetes de crèdit". CreditCards.com. 18 de desembre de 2007. 21 de desembre de 2007.
• "Com es calculen els càrrecs de finançament amb targeta de crèdit." Web financera. 2007. 3 de gener de 2008
• "Origen i història de les targetes de crèdit". Web financera. 2007. 11 de novembre de 2007.
• Otto, Stephen. "Què tan imprudent és el màrqueting de targetes de crèdit per als estudiants universitaris?" Xarxa de Dret Concursal. 6 de novembre de 2007. 12 de novembre de 2007.
• Ramsey, Dave. "La veritat sobre els adolescents i les targetes de crèdit". DaveRamsey.com. 2007. 11 de novembre de 2007.
• Singletari, Michelle. "Els estudiants universitaris necessiten targetes de crèdit? Difícilment." El Washington Post. 28 d'agost de 2003. 11 de novembre de 2007.
• "Volen els vostres fills!" Web financera. 2007. 11 de novembre de 2007
• Walker, Susan C. "El deute de la targeta de crèdit al consumidor nord-americà pot afectar l'economia". Fox News. 31 de desembre de 2004. 11 de novembre de 2007.

© 2018 Jennifer Wilber